Выплаты по ОСАГО — сумма покрытия и сроки выплат в 2021 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по ОСАГО — сумма покрытия и сроки выплат в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для определения размера страховой выплаты страховая компания должна провести осмотр, независимую техническую экспертизу или независимую оценку в течение 5 рабочих дней с момента подачи документов.
Проведение осмотра или независимой технической экспертизы
При этом страховщих согласовывает с водителем время и место проведения осмотра или экспертизы. Водитель должен предоставить автомобиль в указанное место к указанному времени. Если водитель не приедет на экспертизу, она будет отложена, а вместе с ней будут отложены и страховые выплаты.
Если автомобиль не может участвовать в дорожном движении, то его осмотр проводится по месту нахождения.
Если страховщик не провел осмотр транспортного средства или его экспертизу в течение 5 дней, потерпевший может провести экспертизу за свой счет. Впоследствии стоимость экспертизы будет возмещена, т.е. включена в выплату по ОСАГО.
Экспертиза ТС после аварии
Результатом первичной экспертизы будет акт о состоянии автомобиля после ДТП. В нем указывают информацию относительно места и времени осуществления экспертной оценки. Также перечисляют присутствующих при экспертизе участников дорожного происшествия, уточняют информацию об общем состоянии ТС, наличии дефектов, не имеющих отношения к аварии, и присутствии/отсутствии скрытых повреждений. К акту могут быть приложены фото- и видео свидетельства, подтверждающие факты осмотра. Возможно, потребуется вторая экспертиза, если будет зафиксировано наличие скрытых повреждений.
В настоящее время приоритет отдается восстановительному ремонту, а не денежной выплате. Поэтому эксперты перед тем, как рассчитывать стоимость ущерба от ДТП, в первую очередь оценивают:
- насколько деформирована поверхность;
- степень повреждения запчастей в месте удара;
- процент ущерба узлов и агрегатов, требующего полной их замены.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Кто платит комиссару при ДТП в 2022 году?
Аварийный комиссар – специалист, который, выезжает к месту происшествия и оказывает помощь в оформлении необходимых документов. Эксперт может быть штатным сотрудником СК или независимым предпринимателем.
Содействие комиссара заключается в следующем:
- Оказание психологической поддержки участникам ДТП.
- Вызов Госавтоинспекции, скорой помощи, эвакуатора и т.д.
- Проведение фото- и видеосъемки места происшествия.
- Помощь в принятии решения: что лучше – оформить европротокол или вызвать ГИБДД.
- Консультационные услуги по вариантам взаимодействия с другими участниками аварии, инспекторами ГИБДД.
- Проведение опроса очевидцев.
- Оказание профессиональной поддержки в случае судебного разбирательства.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
В каких случаях для страховой выгоднее выплата?
И наоборот от вышеописанного – если автомобиль достаточно старый, то в случае направления на ремонт страховая должна будет на свои деньги купить запчасти. А б/у детали закон запрещает закупать для восстановления авто после ДТП. Зато при выплате деньгами учитывается износ. Поэтому последний вариант и выгоднее для страховой.
Так, если вашему автомобилю более 5 лет, то с большей долей вероятности вам произведут выплату деньгами.
Ещё один вариант выгоды выплаты кроется в несовершенстве Единой методики расчёта возмещения ОСАГО. Так, стоимость некоторых деталей по такой методике может быть достаточно низкой, а фактически они стоят значительно дороже. В таком случае страховщику выгоднее заплатить потерпевшему деньгами по расчёту из Единой методики, нежели самостоятельно оплачивать купленные СТО детали.
Обязан ли виновный водитель сообщить о ДТП своей страховой
Водителям, которые виноваты в дорожном инциденте, очень важно правильно действовать. Не все виновники аварий знают, какие действия при ДТП по ОСАГО они должны предпринять. Одно из них – уведомить страховщика. Это регламентирует закон «Об ОСАГО» в статье 11. Иначе страховая организация может отказать в компенсации или взыскать с виноватого водителя свои расходы через судебное разбирательство.
При общении с представителем страховой организации, автомобилист обязан сообщить, что он оказался виновным в дорожно-транспортном происшествии. Водитель должен предоставить такую информацию:
- Количество участников в дорожном инциденте
- Информация об автотранспорте: госномера, марки и даты изготовления
- Место и время аварии
- Сведения о наличии жертв и пострадавших, их состояние и степень причинённого здоровью и смерти вреда
Внимание! Страховщик имеет право отправить на место ДТП своего эксперта, он может участвовать в оформлении аварии.
Какие документы необходимо при обращении за выплатой по ОСАГО
При отсутствии согласия между участниками ДТП либо величина ущерба превышает 100000 рублей необходимо вызвать инспекторов ГИБДД. На их действия будет влиять то, был ли причинён вред здоровью физических лиц либо нет.
Для получения возмещения в общем порядке следует представить страховщику такой пакет документов:
- Справка об аварии на дороге либо европротокол
- Протокол об административном правонарушении
- Документ, который подтверждает право собственности на автомобиль
- Полис гражданского автострахования
- Извещение о дорожном инциденте
- Схема ДТП
- Водительское удостоверение
- Реквизиты банковского счёта (если требуется денежное возмещение)
- Доверенность на транспортное средство (в случае необходимости)
В случае проведения экспертной оценки необходимо предоставить заключение специалистов и квитанцию об оплате. Если автомобиль будет эвакуирован, необходимо подать документацию, которая это подтверждает.
При причинении вреда здоровью физическим лицам работники ГИБДД обязаны оформить такую документацию:
- Протокол осмотра и схема дорожно-транспортного происшествия
- Определение о возбуждения административного дела против виновного автомобилиста
- Пояснения каждой стороны
- Справки о дорожно-транспортном происшествии (должны быть предоставлены каждой стороне)
Чтобы страховая произвела возмещение вреда, важно, чтобы в документации дорожного полиции была чётко обозначена причина случившегося. В бумагах должно говориться, что страхователь был вменяемым и не нарушал правила дорожного движения. Для этого необходимо получить расширенную справку ГИБДД. Её в будущем необходимо приложить при обращении в свою страховую по ОСАГО.
Внимание! Не стоит подписывать пустые схемы дорожно-транспортных происшествий и бланки с пояснениями. Это нужно сделать даже в тех ситуациях, когда работник дорожной полиции убеждает в отсутствии необходимости и времени. Иногда инспекторы обещают, что в будущем они самостоятельно заполнят бумаги. Карта происшествия и все измерения следует выполнить в присутствии каждого водителя.
Перечень страховых случаев
Конечно, компании не спешат расставаться с деньгами, поэтому в договоре есть список ситуаций, за которые положены выплаты. Обязательное условие – определить виновника аварии. Перечислим страховые случаи:
- Виновник покинул место происшествия.
- Виновник сидел за рулем транспортного средства в наркотическом или алкогольном состоянии.
- У виновника нет водительских прав или он не вписан в страховку.
- У виновника оформлено «сезонное страхование», которое не действовало в период аварии.
Крайне важно выбрать компанию с хорошими опытами и богатой историей. Например, КАСКО может возместить ущерб даже виновнику ДТП, а вот ОСАГО только пострадавшему.
Отметим некоторые случаи, когда в денежной выплате будет справедливо отказано:
- Водитель обратился за компенсацией морального ущерба.
- Водитель в момент ДТП обучал кого-либо езде на автомобиле.
- Причина аварии – перевозка потенциально опасного груза.
- Водитель намеренно причинил вред автомобилю (уличные гонки).
- Автомобиль поврежден в результате действия стихии (град, ураган и т.д.).
Если страховая компания отказывает в выплатах по ОСАГО
Согласно ФЗ-№40, если выплаты от СК будут просрочены, то пеня составит 1% от размера компенсации за каждый день. Если будет задерживаться решение об отказе от выплаты, то за каждый день начисляется пеня в размере 0,5% от размера страхового возмещения.
В том случае, если СК по необоснованным причинам приняла решение уменьшить сумму страхового возмещения, то по отношению к ней будут применены санкции в виде штрафа, составляющего 50% от всей суммы компенсации.
Обратите внимание! В соответствие с п. 3 ст. 14.1 закона «Об ОСАГО», потерпевший вправе обратиться за возмещением по здоровью не только к своей страховой компании, но и к СК виновника.
Итак, выплаты по ОСАГО – большая помощь пострадавшим в ДТП, однако компенсация в любом случае будет меньше, чем нанесённый урон. А если посчитать ещё моральный ущерб, то это, конечно, мизерное возмещение. Так что совет один: делать всё, чтобы избежать аварии на дороге.
Как выплачивается по законодательству
В отношении страховых выплат по договору ОСАГО действует Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002, отредактированный 04.11.2014 года.
В этом законе норматив определяет не только, кто имеет право на страховку, а также сроки погашения такого типа выплат, кто должен осуществлять выплаты, страховщик виновника или пострадавшего, а также какова максимальная выплата при ДТП по ОСАГО на 2016 год.
Прежде следует разобраться, что собой представляет ОСАГО. Такой вид страхования возмещает в первую очередь нарушенную ответственность автомобилиста при движении на дороге.
Автомобиль, маршрутное такси, автобусы и другой вид транспорта на дорогах – это всегда средства передвижения повышенной опасности. Последствия их столкновений требуют компенсаций.
Вот поэтому результаты безответственного действия во время езды на машине требуется возместить, на что и идет выплаченная страховка.
Когда виновник аварии не установлен, страховщик обанкротился или у него отозвали лицензию, а у виновника нет полиса ОСАГО – в этих случаях страховые компенсации по закону должны производиться потерпевшему Российским Союзом Автостраховщиков (РСА).
Поэтому по закону каждый водитель обязан иметь при себе полис ОСАГО во время вождения автомобиля. Если же нет такого полиса, то должна быть, хотя бы «Зеленая карта», но она действует в отношении иностранных машин, которые зарегистрированы в другой стране и временно находятся на территории Российской Федерации.
Какие выплаты положены по ОСАГО за смерть в результате автомобильной аварии.
В настоящий момент все водители обязаны иметь страховку (страховой полис ОСАГО). Данный вид страхования предусматривает выплату компенсации за ДТП со смертельным исходом. Эта выплата установлена Федеральным законом № 40 от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон об ОСАГО) и состоит из двух частей:
- Сама компенсация за смерть – 475 000 рублей
- Компенсация расходов, понесенных на похороны – 25 000 рублей
Какие документы понадобятся для обращения за страховкой
Если в ДТП имеются человеческие жертвы, погиб один человек или более, то проверка всегда проводится органами предварительного расследования. Например, в Москве в каждом окружном управлении МВД есть специальный отдел следственной части следственного управления, который расследует ДТП. По результатам данной проверки принимается одно из двух возможных решений: следователь возбуждает уголовное дело, вынося постановление о возбуждении уголовного дела по ч. 3 ст. 264 УК РФ, либо следователь выносит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ч. 3 ст. 264 УК РФ. Какое из вышеуказанных решений будет принято, зависит от конкретных обстоятельств дорожно-транспортного происшествия. После этой стадии пора собирать следующие документы для страховой компании:
- постановление о возбуждении уголовного дела по ст. 264 УК РФ
- постановление о признании потерпевшим
- заключение судебно-медицинской экспертизы
- страховой полис ОСАГО виновника ДТП
- свидетельство о смерти
- свидетельство о рождении родственника получателя страховки
- паспорт получателя страховки
- миграционная карта и регистрация (для иностранных граждан)
- банковские реквизиты
- приговор суда по уголовному делу (необязательно)
Что еще можно взыскать со страховой компании кроме суммы страховки
Помните, что в споре со страховой Вы являетесь потребителем услуг страховщика. Это означает что Вы – потребитель, и Ваши интересы защищает закон «о защите прав потребителя», который предусматривает достаточно большое количество штрафов и компенсацией. Помимо непосредственно выплаты самой суммы страховой компенсации за смерть в ДТП в размере 475 000 рублей, вы можете получить:
- штраф за неисполнение обязательств перед потребителем в размере 50% от суммы требования (в случае смерти в ДТП это 475 000 / 2 = 237 500 рублей)
- неустойку (размер составляет 1% от недоплаченной суммы страхового возмещения за каждый день просрочки), ее сумма иногда бывает очень внушительной
- компенсацию морального вреда (можете рассчитывать на 20 – 30 тысяч, больше наши суды не присуждают)
- компенсацию судебных расходов (расходы на отправку почтовой корреспонденции, услуги адвоката и т.д.)
Когда на помощь приходит Российский союз автостраховщиков?
РСА возмещает ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу пострадавших в аварии (подробнее про оценку вреда здоровью можно прочитать тут, а более детально о том, как получить возмещение вреда здоровью, можно прочитать в этом материале). Специалисты делают компенсационную выплату ущерба при ДТП, беря деньги для нее из специальных резервных фондов. Ее выплачивают не только в РСА, но и в уполномоченном союзе СК. Ее получают только в денежном эквиваленте. Возможно перечисление на банковский счет потерпевшего в ДТП человека. Специалисты РСА не берутся за организацию и оплату ремонта ТС на СТО.
Не всегда потерпевший в ДТП человек может обратиться в РСА.
Срок получения страховки
Срок страховой выплаты, согласно правилам ОСАГО, составляет 20 календарных дней. За это время автовладелец должен подготовить весь комплект необходимой документации и передать его в СК. При этом законодательно установлена ответственность за затягивание сроков принятия решения по возмещению убытков в виде серьезных санкций и штрафов. Это позволило значительно уменьшить число судебных исков по несвоевременным выплатам страховок.
Если отведенный срок истек, а СК не перечислила заявителю полагающееся по закону страховое возмещение в полном объеме, не выдала направление ремонт или не вовсе не ответила, то за каждые просроченные сутки ей будет начисляться пеня от 0,5 до 1%.
Получить положенную страховую сумму после происшествия не сложно, главное, просто соблюсти срок подачи бумаг и как можно скорее отнести документы в офис фирмы.