Как вернуть страховку по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).

Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?

Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.

Bыгoды cтpaxoвaния жизни:

• зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
• ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.

Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

Как вернуть деньги за страховку, если вам ее навязали?

Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Особенности законодательства

Навязывание страхования и других дополнительных услуг банков незаконно при любых видах кредитования. Однако нужно быть готовым к тому, что в противном случае банки могут отказать в выдаче займа или значительно увеличить процентную ставку. Это их право, и они им пользуются – вводят негласные лимиты на количество оформленных страховок в месяц, материально стимулируют менеджеров на убеждение заемщиков, разрабатывают специальные скрипты, упрощающие процесс.

Как же вернуть навязанную страховку по кредиту? В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № 3854 от 20.11.15 предусмотрена процедура отказа от договора страхования при заключении кредитного договора. Нормативным актом создан так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора.

Способы уклонения от возврата страховки

Введение периода охлаждения стало помехой для скрытого увеличения процентной ставки. Этого стали избегать двумя основными способами: замалчиванием информации о законных возможностях клиентов и использованием договоров коллективного страхования. Первый стал практиковаться из-за резкого всплеска отказов от страховок (за первый год произошел рост от 10 до 80 %). Второй подразумевает присоединение к коллективному договору страхования, по которому банк страхует свои риски. На него Указание ЦБ РФ № 3854 не распространяется – заемщик самостоятельно отказывается от возможности возврата потраченных денег. Но это происходит только по причине неосведомленности людей о тонкостях законодательства. При любых сомнениях обращайтесь в наш юридический отдел. Мы проанализируем текст кредитного договора и объективно оценим риски после его подписания.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

• жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
• добровольное медицинское;
• финансовых рисков;
• от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

1. Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
2. Вам назначили проценты по навязанной страховке.
3. Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
4. Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Навязывая страховку, кредитная организация старается защитить в первую очередь себя, и только потом – самого должника от форс-мажорных ситуаций. Бывают несколько видов страхования:

1. Страхование возможности смерти должника или потери им работы. Если в течение срока страхования с заемщиком что-то случится, долг за него выплатит страховщик.
2. Страхование от потери работы. Когда клиент банка увольняется не по своей воле, можно будет переложить часть кредита на страховую компанию.
3. Страхование предмета залога. Заложенное имущество может быть уничтожено, испорчено и т. д. В этом случае банк за счет страховой компании получит свои деньги.
4. Страхование титула. Имеется в виду право на имущество, которого должник может быть лишен.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита

Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение.

Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса.

Кратко разъясним несколько базовых понятий.

• Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки.

Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).

• Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.

• Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу.

При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.

Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора.

Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.

Возврат страховки при помощи специалистов юридической или брокерской компании

Возврат страховки с привлечением юристов или брокеров подойдёт заёмщику, который не хочет самостоятельно заниматься возвратом средств, а желает только получить готовый результат. В этом случае специализированные компании проведут необходимые мероприятия, оплата которых будет осуществлена в виде комиссионных отчислений от размера возвращённой страховки. Сам процесс возврата страховых средств будет происходить в следующем порядке:

1. Клиент выбирает сайт юридической или брокерской фирмы и оставляет на нём запрос.
2. При получении письма или поступлении звонка от компании клиент объясняет специалисту детали возникшей с возвратом страховых выплат ситуации.
3. Заёмщик присылает всю необходимую информацию по почте или приезжает с документами в офис фирмы.
4. После анализа документов специалист устанавливает минимально и максимально допустимую сумму возврата средств. Если установленные условия устраивают заёмщика, то он заключает контракт на предоставление услуг с фирмой.
5. После фирма-посредник организует весь комплекс мероприятий по возврату страховых средств: подготавливает документацию для кредитного и страхового учреждения, следит за процессом рассмотрения запроса и в случае необходимости передает дело в суд, начиная судебное разбирательство.
6. Выплата страховки осуществляется на счёт заёмщика, тот из полученной суммы выплачивает комиссию юридической или брокерской компании, которая занималась получением страховки для клиента.

Порядок возврата страховки

Возврат страховки доступен, если со дня подписания кредитного договора прошло менее 5, 14 или 30 дней («период охлаждения»), в зависимости от банка и выдвигаемых условий договора. Порядок возвращения страховых выплат заёмщику следующий:

1. Клиент обращается в страховую организацию с заявлением об отказе от страхования или отправляет его по почте. В заявлении следует указать:

• Ф. И. О., паспортные данные заёмщика;
• номер договора;
• реквизиты счёта, на который придёт выплата.

1. К заявлению заёмщик дополнительно прикладывает копию страхового договора и документа, подтверждающего полную уплату взносов.
2. Страховая компания проводит процедуру рассмотрения заявления и пакета документации. Если требования для возврата страховой выплаты будут соблюдены, она расторгает страховой договор и переводит запрашиваемые клиентом средства на его счёт. Страховая компания вправе вычесть из возвращённых страховых средств сумму, затраченную на обеспечение страхования.

Чем интересна страховка для банка?

Предложить заёмщику страховку при оформлении кредита для банка является весьма выгодной услугой, так как он может заработать средства на высокой процентной ставке. Её чаще всего включают непосредственно в условия кредита. Для клиента кредитного учреждения данная ситуация крайне невыгодна, так как он после вычета страхового взноса получает меньшую сумму средств.

Например, для наглядности можно сравнить кредиты, которые берёт клиент со страховкой и без неё:

1. Кредит со страховкой на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 % и страховкой, включённой в тело кредита, в размере 5 тыс. рублей, при котором:

• на руки клиент получит 40 тыс. рублей;
• сумма страховки составляет 5 тыс. рублей;
• переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
• итоговая переплата составляет 10 тыс. рублей.

1. Кредит без страховки на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 %, при котором:

• на руки клиент получит 50 тыс. рублей;
• сумма страховки составляет 0 рублей;
• переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
• итоговая переплата составляет 5 тыс. рублей.

После сравнения можно явно увидеть, что брать кредит со страховкой крайне невыгодно для заёмщика, так как итоговая переплата в два раза больше. А при более длительных сроках кредитования она может стать ещё крупнее.

Как компании уклоняются от возврата премии

Кредитору и страховщику не выгодно, чтобы застрахованное лицо аннулировало полис. Поэтому они прибегают к различным способам этого избежать:

• умалчивают о возможности аннулирования полиса – банки и страховщики пользуются безграмотностью заемщиков и не уведомляют их о возможности отказа от страхования;
• заключают договор коллективного страхования – в таком случае клиент не получает собственный полис, а присоединяется к общему соглашению, заключенному между СК и банком. В данном случае оплата идет не за страхование, а за присоединение к коллективному контракту, а эта услуга не подлежит возмещению;
• затягивают сроки – сотрудники компаний намеренно не рассматривают полученные обращения или не назначают выплату, ссылаясь на несуществующие недочеты в документах, а затем отказывают в возмещении из-за того, что клиент якобы несвоевременно подал заявку на аннулирование. Такие действия являются незаконными.

Возвращается ли страховка

В ГК РФ прописано, что человек может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность только в добровольном порядке. Это относится ко всем ситуациям, также связанных с кредитными документами.

Другой закон, защищающий права потребителей, прямо запрещает продавцам навязывать какой-либо продукт при покупке иного. Исходя из этого, у клиента при оформлении займа есть законное право отказаться от добровольно оформленного полиса. Впрочем, это никак не останавливает банки в навязывании дополнительных услуг.

Например, если оформить потребительский кредит без страховки, увеличат процент выплаты или откажут в выдаче денег. Частое превышение полномочий банков приводит к тому, что заявителям приходиться соглашаться на все условия и выплачивать взносы за страховку, составляющие около 30% от размера долга.

Впрочем, у клиента есть право со временем расторгнуть договор страхования. Это право есть у граждан РФ с выхода указания №3854-У ЦБ РФ от 2016 года. В соответствии с документом потребитель может оформить возврат навязанной страховки и потребовать возместить все уплаченные ранее взносы в течение 14 дней.

Похожие записи:

• Объединение ПФР и ФСС с 2023 года
• Расчет едк ветеранам труда по коммунальным услугам в 2024 году
• Куда подаётся заявление о расторжении брака при наличии ребенка