Льготной ипотеки не будет в 2023 году: в каких банках оформить до отмены
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготной ипотеки не будет в 2023 году: в каких банках оформить до отмены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx
👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.
🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.
👨👩👧👦 Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.
👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.
Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Необходимые документы
Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорта супругов с гражданством РФ.
- Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении ребенка (детей).
- Паспорта детей старше 14 лет.
- Подтверждение трудовой занятости.
- Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
- Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
- Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
- Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
- Любые другие документы по требованию банка.
После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:
- При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
- При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
- Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
- Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.
Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.
Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:
- для новостройки — ДДУ;
- для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.
Условия предоставления в 2022 году, как получить
Ссуда выдается на следующих условиях:
-
процентная ставка по кредиту – не более 6 % в год, с учетом субсидирования;
-
максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн руб. Для населения остальных регионов – 6 млн руб.;
-
первоначальный взнос – по договору с банком, не менее 15 % от суммы кредита;
-
срок кредитования – от 3 до 30 лет;
-
период субсидирования – на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
- Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
- Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
- Длительность и сложность процедуры.
Кредит на жилье для пенсионеров: кто может рассчитывать на одобрение
«Возрастной заемщик» и «Заемщик пенсионер» не являются постоянно идентичными понятиями. Ведь люди, относящиеся ко второму статусу, могут работать в тяжелых и сложных условиях, быть спортсменами или отставниками, иметь статус пенсионера и все равно относится к трудовому населению. Именно для таких лиц проблем для оформления займа не существует, а также для них предлагаются специальные программы, состоящие из выгодных условий (например, военная ипотека).
Работающие люди преклонного возраста, получившие статус пенсионера — это совершенно другой случай. Для таких каждый банк выдвигает свои требования, выделяет все возможные риски по невыплате, хотя в правилах обычно таких условий не содержится. Банки прописывают все нюансы кредитования самостоятельно и до наступления максимального возраста (75 лет) обязательным условием всегда является — внесение последнего платежа по ипотеке.
Особенности оформления ипотеки для пожилых
Процесс оформления ипотеки для лиц преклонного возраста практически ничем не отличается от типового. Гражданин также должен будет подтвердить свою личность, предоставить данные о составе семьи, имеющийся уровень дохода, а также доказать то, что риски потерять работу — минимальны (имеющийся стаж, уровень образования, заслуги и т. д.). Получение одобрения будет в основном зависеть от данных факторов.
Но все же есть особенность оформления ипотеки для пожилых людей. Каждый заемщик преклонного возраста должен:
- обязательно застраховать свою жизнь;
- пройти медкомиссию.
Таким образом, финансовая организация минимизирует все возможные риски по невозврату, перекладывая часть обязательств на страховщиков.
До какого возраста можно оформить ипотечный кредит?
Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.
Приведем пример:
Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.
Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.
Причины возрастных ограничений
К таким причинам можно отнести следующие:
- Одобрять ипотеку молодым людям рискованно, поскольку есть вероятность призыва на военную службу и изменения семейного положения. К тому же у молодежи часто нет стабильного заработка и рабочего стажа.
- Пенсионеры тоже попадают под пристальное внимание банков, поскольку кредиторы считают, что люди преклонного возраста со временем могут потерять платежеспособность. Банку проще ограничить возраст заемщика, чем надеяться на то, что он сможет погасить заем даже в сложной ситуации. Кроме того, пенсионеры часто берут ипотеку для покупки жилья своим детям. Это значит, что в случае гибели заемщика долги по займу перейдут к его детям, платежеспособность которых не подтверждена.
Критерии идеального заемщика
Главной отличительной чертой идеального заемщика является его платежная дисциплина. Банки заинтересованы, чтобы клиент вовремя вносил обязательные платежи и оплачивал процентную ставку. Поэтому при рассмотрении заявки банковские учреждения учитывают несколько параметров.
Во-первых, это кредитная история. Хроника предыдущих займов сильно влияет на решение о выдаче ипотеки. Просроченные платежи, задержки выплат, судебные разбирательства, штрафы — все это негативно сказывается на репутации заемщика. Поэтому важно вовремя погасить все предыдущие займы, чтобы избежать отказа в ипотеке.
Во-вторых, это сумма фактического дохода. Чаще всего у москвичей минимальный доход должен быть выше, чем у жителей других регионов. Многие банки не указывают фиксированный минимум, ссылаясь на индивидуальные условия для каждого клиента.
Основные условия по выплате ипотечного займа в Сбербанке
Сбербанк предоставляет для своих клиентов выгодные условия по ипотечным кредитам. Относясь к одному из крупных кредиторов по всей России, Сбербанк разрабатывает множество программ по ипотеке. Для физических лиц есть ограничение по возрасту — оплатить задолженность требуется до достижения 75 лет.
Сбербанк выдает кредиты неработающим пенсионерам. По мнению кредитора, данная категория считается более надежной. Таким клиентам зачастую приходит положительное решение по кредитам. При оформлении заявки банк учитывает также неподтвержденные доходы.
Для оформления ипотечного кредита пенсионеру следует выполнить список указанных условий:
- иметь стабильный дополнительный доход, помимо пенсионных выплат;
- найти поручителей;
- оформить полис страхования жизни и здоровья.
При составлении предварительного графика ежемесячных взносов банк учитывает, когда клиент выходит на пенсию. До этого возраста ежемесячные взносы более крупные, чем после выхода на пенсию. Минимальный платёж по кредиту устанавливается, исходя из уровня средней пенсии по стране.
Почему банки так серьезно относятся к возрасту?
Среди обязательных требований к заемщикам по кредитам буквально на первом месте стоит возраст. Некоторые клиенты могут не иметь официальной работы или допускать просрочки – но на эти вещи банк может закрыть глаза. Но на возраст – точно нет, ведь банковская программа попросту не позволит оформить кредит тому, кто выбивается из возрастных рамок.
Все дело в том, как банки оценивают свои риски по выдаваемым кредитам. Слишком юный возраст может быть проблемой:
- клиент младше 18 лет имеет еще неполную дееспособность, и, скорее всего, еще продолжает учиться. Поэтому ни один из банков не выдает кредиты заемщикам младше 18 лет (хотя дебетовые карты или вклады для них доступны);
- клиент в возрасте от 18 до 21 года, скорее всего, тоже продолжает учиться – но уже может подрабатывать. Таким клиентам банки готовы давать небольшие кредиты и кредитные карты, а МФО кредитуют их практически без ограничений;
- клиент в возрасте от 21 до 25 лет уже точно работает, но в силу небольшого опыта работы зарабатывает не очень много, к тому же, такие люди больше склонны менять работу (без явных на то причин). Поэтому им банки готовы давать более-менее крупные кредиты, но ипотеку – не все.
В случае с заемщиками предпенсионного и пенсионного возрастов банки тоже оценивают свои риски весьма здраво, учитывая, что с достижением пенсионного возраста человек, скорее всего, уволится и потеряет до 60-70% своих доходов. Поэтому большинство банков ограничивают возраст заемщиков по крупным кредитам достижением пенсионного возраста, а для старших выдают кредиты по отдельным программам.
Причины возрастных ограничений
Большие суммы ежемесячных взносов не всегда по карману даже работающим гражданам без финансовых трудностей. Для семей с детьми такая желанная ипотечная покупка — вынужденные максимальные ограничения. Да и банк, рассматривая суммарный доход и траты на иждивенцев может прийти к выводу, что кредитование невозможно. Зато пенсионеры и лица, у которых максимальный возраст для займа на квартиру или дом уже приближается, часто в состоянии выделять средства на помощь детям и внукам, покупая для себя уже только необходимое и исключив излишества. Банки это отлично понимают, поэтому готовы давать деньги на ипотечное жилье с некоторыми поправками: преклонный возраст заемщика по ипотеке рассматривается в сочетании с неизбежными сопутствующими заболеваниями и ограничениями для трудовой деятельности.
Опасения банка, прописывающего планки, понятны:
- невысоких российских пенсий на платежи хватает редко;
- даже у работающего повышается риск потерять место;
- обострение заболеваний может привести к необходимости увольнения;
- кончина может лишить банк возможности вернуть средства.
Максимальный возраст заемщика по ипотеке в российских банках
Мы собрали информацию о том, до какого возраста дают ипотеку в ведущих банках РФ. Все это для того, чтобы вы легко нашли подходящую ипотечную программу для получения жилищного кредита. Все банки предъявляют серьезные требования к заемщикам и возраст не главная характеристика, обязательно требуется постоянный источник дохода и т.д.
- ВТБ24 – 70 лет
- Газпромбанк – 60 лет для мужчин / 55 лет для женщин
- Альфа Банк – 64 года
- Банк Открытие – 65 лет
- ВТБ Банк Москвы – 60 лет
- ДельтаКредит Банк – 64 года
- Бинбанк – 65 лет
- Дальневосточный банк – 65 лет
- Евразийский Банк – 65 лет
- Металлинвестбанк – 65 лет
- Банк Уралсиб – 65 лет
- Банк Объединенный капитал – 65 лет
Работающие пенсионеры могут предоставить справку о доходах по форме банка и включить туда не только заработную плату, а пенсионные, социальные и прочие выплаты. Например, доход от сдачи недвижимости или индивидуального предпринимательства.
Преимущество в одобрении отдается пенсионерам, долгое время не менявшим места занятости, бывшим и действующим военнослужащим, супружеским парам, и владельцам недвижимого имущества. Чтобы увеличить шансы на получение ипотеки рекомендуем привлечь созаемщиков в лице близких родственников или подать заявку в несколько банков.
Ипотека для пенсионеров: может ли пенсионер взять ипотеку в 2022 году
Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков России имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.