Страхование гражданской ответственности при ремонте квартиры
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование гражданской ответственности при ремонте квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Перед тем как сдать квартиру, собственник и арендатор заключают договор. В нем прописаны пункты, согласно которым новый жилец обязан бережно относится к имуществу. Это касается ремонта и всех вещей, находящихся в квартире. Но данный договор аренды не включает такие риски как пожар, затопление, стихийное бедствие и так далее. Данные риски вносятся в страховой полис.
От чего застраховать квартиру при сдаче в аренду
Впуская в свою квартиру жильцов, собственник не может предугадать, насколько бережно они будут относиться к чужому имуществу, и ответственно следить за исправностью всех коммуникаций. В данном случае страховой договор поможет покрыть самые распространенные риски. К ним относятся: пожар, затопление, ограбление.
В стандартный пакет рисков при сдаче квартиры входит страхование гражданской ответственности. Данное условие подразумевает, что если арендаторы затопят квартиру снизу, либо в результате пожара пострадают соседние квартиры – страховая компания возместит ущерб пострадавшим соседям.
Каждая страховая компания рассчитывает стоимость страховки по своим тарифам. Также есть специальные коэффициенты, которые позволяют адекватно оценить страховой риск. Они учитывают год постройки дома, качество стройматериалов.
В страховом случае компания выплачивает ущерб собственнику. Но если происшествие произошло по вине арендаторов, то страховщик может предъявить им регрессный иск, то есть ответное требование для возмещения расходов.
От каких рисков действует защита?
Добровольное страхование защищает от распространенных рисков, среди которых:
- пожар, взрыв;
- залив квартиры;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летательных аппаратов и их частей;
- причинение вреда здоровью, жизни, имуществу третьих лиц.
Слабые места в договоре
Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet:
— Отсутствие страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. Такой вид страхования очень выручает, например, при заливе.
Необходимо прописывать, кто имеет право проживать в квартире, с фиксацией паспортных данных. Если есть домашние животные, то их нужно перечислить, чтобы избежать ситуации, когда арендатор договаривается, что в квартире будет жить мопс, а по факту оказывается, что собачка съемщика — это огромная кавказская овчарка. В таких случаях в договоре лучше прописывать расширенный депозит.
Для снижения рисков предварительного расторжения договора и недополучения прибыли рекомендуется прописывать, в каком случае депозит не возвращается. Такая практика получила широкое распространение в прошлом году при загородной аренде в пандемию. Собственники боялись, что договор по аренде дома, который сняли на длительный срок, может быть расторгнут через два-три месяца, и для таких случаев вписывали условие о невозврате депозита.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Нужен ли мне риелтор?
Если вы хотите сэкономить время или впервые сдаете жилье, имеет смысл привлечь риелтора — частного специалиста в области недвижимости или сотрудника агентства недвижимости. Он будет не только отвечать на звонки и показывать квартиру потенциальным жильцам, но и поможет определить цену и оформить документы.
Не обращайтесь сразу к нескольким агентствам, так как это может спровоцировать конкуренцию между риелторами,
Страховать ли квартиру перед сдачей внаем?
Страхование позволит обезопасить себя на случай чрезвычайных происшествий, например, если ваши жильцы затопят соседей. Как правило, можно застраховать отделку и оборудование квартиры и гражданскую ответственность перед соседями. Тогда страховая компания возместит ущерб в случае пожара, кражи, потопа и прочих происшествий, в результате которых жизни, здоровью или имуществу соседей будет причинен ущерб. Чтобы получить компенсацию, в договоре страхования нужно указать, что квартира сдается внаем (деньги выплатят, только если квартиросъемщик не действовал умышленно).
Застраховать квартиру от несчастных случаев можно вместе с арендатором. Но лучше сделать это самостоятельно, поскольку в случае ЧП компенсировать ущерб соседям будет именно собственник квартиры. После возмещения ущерба с нанимателя можно потребовать компенсацию, но получить ее на практике не всегда возможно.
От чего нужно застраховаться?
Каждый арендодатель получает массу рисков при передаче квартиры в аренду. Наниматели жилья могут иметь вредные привычки, которые испортят состояние квартиры. Более того, они могут халатно относиться к имуществу другого человека только потому, что она ему не принадлежит. К сожалению, ни одна страховая компания не может взять на себя обязательство страхования квартиры от любых действий арендатора. Всех рисков можно избежать только при грамотном составлении договора про аренду.
Собственник жилья может легко застраховать свою квартиру от любых стихийных бедствий, пожара, грабежа и затопления соседями. Эти события настолько часто происходят, что страховые компании создают специальные прайс-листы с расценками за каждый риск. Если такая страховка не будет сделана, то арендодателю придется собственноручно восстанавливать квартиру или возмещать убытки нанимателю, если вдруг его там ограбят.
Не стоит думать, что часть ответственности за непредвиденные ситуации ляжет на арендатора. В этом случае только собственник квартиры может отвечать за любой ущерб, нанесенный жилью. Исключение составляет халатное поведение самого жильца. Если по его вине произошел пожар, то арендодатель имеет право потребовать компенсацию ущерба.
Как выбрать страховую компанию
При выборе компании для защиты квартиры обращают внимание на несколько моментов:
- Есть ли у компании лицензия Центробанка. Название ищут на его сайте в Справочнике финансовых организаций.
- Каковы условия страховщика. Самые важные — размер страховой суммы, какие события попадают под действие договора, а какие нет. Существенные вопросы — как проходит процедура оценки ущерба и возмещения, когда в выплате могут отказать.
- Насколько прозрачны требования страховщика. Информация должна быть открытой, в том числе о величине страховых взносов и выплат в разных обстоятельствах, о наличии франшизы.
- Как оформляется договор страхования. Специалисты советуют заключать его в офисе компании или на ее официальном сайте через личный кабинет.
Как должна выглядеть квартира
Здесь правило только одно: квартира должна быть чистой. Если не хочется убирать самостоятельно – например, после предыдущего жильца или после неопрятных родственников – всегда можно вызвать клининг. Но чистая квартира – это огромный плюс в глазах арендатора. Неважно, какой шикарный ремонт там когда-то был, если запахи не позволяют задержаться больше десяти минут. И наоборот: пусть внутри всё старенькое, но зато на диван не страшно сесть, а о стену можно опереться без опасения приклеиться – это важнее.
Что касается мебели или её отсутствия – представьте, кому может понадобиться ваша квартира. Оцените метраж, количество комнат, район. Это большая трёшка в спальном районе, где будет хорошо жить всей семье? Оставьте минимум мебели: холодильник, кухонную мебель, шкаф – одним словом, то, что будет неудобно возить за собой. Остальное у них наверняка уже своё. А в случае крошечной однушки рядом с тремя вузами её у вас наверняка снимет студентка без гроша за душой, такая будет рада даже тарелкам и вилкам. В любом случае, этот вопрос всегда можно обсудить с жильцом или жилицей. Главное – не загромождайте пространство тем, что жалко выкинуть, не превращайте квартиру в филиал сарая.
Ещё неплохо было бы соотносить качество ремонта и выставленную цену. Подумайте: если на квартиру уже третий месяц нет желающих, а эти обои помнят ещё Сталина – может, стоит скинуть тысячу-другую? Ну, или сделать уже ремонт.
Кстати, если вас удручает интерьер, всегда можно договориться с жильцами о том, что они сделают вам ремонт в счёт ежемесячного платежа. Главное, присматривайте, что именно они там делают.
Условия договора найма
Переходим к самому ответственному пункту: составлению договора. Если вы нанимали агентство, то он у вас уже есть, а если разбираетесь, как сдать квартиру в аренду, самостоятельно, то образец можно без проблем найти в сети.
Пройдемся по самым важным пунктам. В договоре должны быть указаны:
- Данные всех сторон: паспорта, ФИО.
- Сведения из выписки из ЕГРН, которая подтверждает право собственности.
- Срок найма – чаще всего его заключают на год, а потом продляют, если необходимо.
- Дата подписания.
- Условия расторжения, права и обязанности сторон и всё, что вы захотите обговорить отдельно.
- Кто оплачивает коммунальные платежи.
- Если вы берете депозит – напишите и об этом, указав точную сумму, и пропишите, при каких условиях он остается у вас.
- Можно составить здесь опись имущества.
Страховка ремонта, конечно, многие риски не предусматривает, потому что во время ремонтных работ со многими проблемами встречаются сплошь и рядом. Нельзя застраховаться на случай отклеивания обоев, установки скрипучих дверей, окон или паркета. А вот, к примеру, защитить свои коммуникации можно, и если во время действия полиса, допустим, водопровод выйдет из строя, компания возместит ущерб от повреждения жилья и поможет с восстановлением инженерного оборудования.
Не стоит забывать, что и стандартный полис непременно нужен. Обычно в нем предусмотрены следующие риски:
- взрыв бытового газа или оборудования под давлением;
- пожар;
- стихийные бедствия, например, наводнение;
- удар молнии;
- затопление квартиры;
- неправомерные действия посторонних лиц: кражи, поджоги, вандализм.
Есть и более специфические риски: повреждения жилья от падения самолета или от наезда автомобиля. Но в случае, если какая-то из этих проблем действительно затронет ваше жилье, не факт, что компания выплатит такую компенсация, размер которой помог бы восстановить ремонт. Поэтому следует отдельно застраховать еще и внутреннюю отделку.
Например, в вашем доме дорогой паркет, не менее дорогой подвесной потолок, эксклюзивная сантехника. Вы включаете в страховку все эти элементами, указывая их реальную стоимость, подтвержденную товарными чеками. Можно застраховать и сами работы. Если их делала лицензированная фирма, у вас должен был остаться договор, в котором указана стоимость всех работ по установке сантехники, подвесного потолка и укладке паркета. Это тоже учитывается в полисе. Теперь если произойдет один из страховых случаев и указанные объекты придут в негодность, фирма оплатит покупку тех же элементов и деталей и проведение всех установочных работ.
Какие элементы отделки чаще всего страхуют:
- отопительное оборудование;
- газовые и электрические плиты;
- сантехнику;
- электропроводку;
- встроенную мебель;
- оконные и дверные конструкции;
- отделку стен, потолка и полов;
- лепные работы и вообще все виды малярных и штукатурных работ.
От каких рисков можно застраховать ремонт?
Перечень рисковых случаев, как правило, во всех страховых компаниях стандартный. Обычно в полисе предусмотрены такие риски, как пожар, взрыв газа или какого-либо оборудования, стихийные бедствия (наводнение, удар молнии, землетрясение и т.д.), затопление жилого помещения, незаконные действия третьих лиц (воровство, кража, грабеж и т.д.). В некоторых случаях в покрытие полиса включают механические повреждения, к числу которых относят ущерб от падения каких-либо объектов, наезда транспорта, действий животных. Процедура оформления документов прозрачна и практически не представляет угрозы для страхователя. Однако некоторые риски все же существуют:
- В случае повреждения объекта, не указанного в договоре, страховщик имеет право отказать в выплате;
- В случае нарушения порядка действия страхователя при возникновении страхового случая, компания также может отказать в выплате. Хотя в большинстве договоров такого пункта не предусмотрено.
Для минимизации рисков необходимо подробно изучить договор перед подписанием, получить пояснения по каждому пункту договора, который кажется непонятным или нерациональным. Если иное не предусмотрено правилами страхования, то страхователь может внести в договор уточняющие пункты, включить в документ дополнительные объекты страхования. В случае возникновения страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно осуществить фото- и видеофиксацию и вызвать специалиста компании для оценки ущерба.
История с продолжением
Прошёл год. Мне позвонил мой страховой агент и предложил продлить полис, но уже за мой счет. Немного поразмыслив, я решила всё-таки подстраховаться, к тому же ремонт был уже завершен. Получив полис, я сунула его в тот же ящик стола (решив, что не могут же меня опять затопить) и уехала в Германию, но в этот раз всего на 3 дня. Вернувшись, я обнаружила странную картину: мои новые подвесные потолки опустились почти до середины комнаты… заполненные водой!
Мокрые стены, частично разбухшая мебель… Зрелище не для слабонервных. Тут я уже знала, что делать. Залив горячей водой произошел накануне, и от глобального потопа меня как раз и спасли подвесные потолки, почти 100 литров воды из которых мы с будущим мужем вылили через отверстие для люстры, после чего они быстро восстановились. Страховая добросовестно выплатила компенсацию и в этот раз.