Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заявление на пересмотр условий погашения кредита может подать каждый клиент, оказавшийся в финансовом тупике, однако в первую очередь привилегии предоставляются заемщикам, которые до того не допускали просрочек и не запрашивали рефинансирование или реструктуризацию.

Какие есть плюсы и минусы у реструктуризации

К достоинствам можно отнести:

1. возможность изменить условия задолженности, с которыми должник вошел в банкротство;
2. возможность продлить выполнение обязательств должника перед кредиторами;
3. все нюансы будут согласованы и утверждены между сторонами, должник может не опасаться получить неожиданно новые санкции;
4. возможность сохранить имущество.

Возможность сохранения имущества — пожалуй, самое главное преимущество. Конкурсное производство в отношение должника не вводится, если удается одобрить и утвердить план реструктуризации.

Какие же есть недостатки:

1. план реструктуризации очень сложно одобрить, кредиторы редко идут навстречу гражданину должнику;
2. еще план реструктуризации необходимо утвердить в суде;
3. есть ряд требований, по которым можно вводить процедуру реструктуризации.

А из этого вытекает, что гражданину в процедуре банкротства помимо одобрения плана у кредиторов необходимо доказать соблюдение ряда условий:

• должна отсутствовать судимость (неснятая или непогашенная);
• должен быть доход;
• должен отсутствовать прошлый статус банкрота в течение 5 последних лет;
• должен отсутствовать ранее утвержденный план реструктуризации за последние 8 лет.

Как видим есть ряд весомых преград, которые часто нивелируют все преимущества реструктуризации долга. И особое значение в этом вопросе приобретают профессионализм, опыт специалиста, который сможет составить план, устраивающий все стороны процедуры.

Основания для проведения реструктуризации

Кроме того, потребуется документальное подтверждение временной финансовой несостоятельности – причины, озвученные в устной форме, уважительными не считаются. Примеры необходимых документов:

• справка медицинского учреждения о наличии серьезной болезни;
• свидетельство о смерти члена семьи;
• справка с места работы об увольнении;
• акт из центра соцобеспечения об актуальном финансовом положении заемщика.

Какие права и обязанности имеют должник и кредитор в процессе реструктуризации

Должник может подать заявку на реструктуризацию задолженности до введения процедуры банкротства и признания его банкротом. В ходе реструктуризации он должен предоставить все данные о своих доходах и имуществе, а также план по погашению долга. Должник имеет возможность обращаться за консультацией к юристам и другим специалистам по вопросам, связанным с реструктуризацией его долгов.

Кредитор имеет право на защиту своих интересов и направление заявки на переговоры о реструктуризации. Он может запретить реализацию имущества должника в интересах погашения задолженности. Кредиторы имеют право участия в составлении плана по погашению долга и его исполнении. Кредитор не имеет права требовать оплаты, превышающей сумму задолженности.

Обязательства должника и кредитора в отношении реструктуризации являются действующими до момента полного погашения долга. В случае неисполнения обязательств могут быть применены арбитражные и административные последствия, включая штрафы и ограничение персональных прав гражданина.

• Для начала процедур реструктуризации должник должен подать заявку на переговоры.
• Должник должен предоставить данные о своих доходах и имуществе, а также план по погашению долга.
• Кредитор имеет право на защиту своих интересов и направление заявки на переговоры о реструктуризации.
• Кредиторы имеют право участия в составлении плана по погашению долга и его исполнении.

Если вы хотите получить бесплатную консультацию юриста по вопросам реструктуризации долга при банкротстве физического лица, оставьте заявку на нашем сайте, и мы обязательно перезвоним вам для обработки заявки.

Сумма задолженности должника и действия по реструктуризации кредита

Сумма задолженности, рублей	Действия по реструктуризации кредита
до 50 000	Любая договоренность между должником и кредитором
50 000 — 300 000	Должник должен иметь доказательства изменения своей финансовой ситуации для реструктуризации
более 300 000	Реструктуризация возможна только с разрешения суда

Кому и для чего нужна реструктуризация

Условия займа трансформируются и приобретают двустороннюю выгоду. С одной стороны заемщик уменьшает долговую нагрузку. С другой стороны кредитор избегает наложения санкций, различных проблем по взысканию долга и нерентабельной продажи дела коллекторам.

Средство облегчения выплаты долга применяется в отношении как физических, так и юридических лиц. Выделяются условия, при которых можно реструктурировать микрозайм. МФО должно принять заявления клиентов, если они оказались в безвыходной ситуации. Когда заемщик:

• Единственный кормилец семьи с несовершеннолетними детьми;
• Получил инвалидность;
• С ним произошел несчастный случай, в результате которого уменьшился его доход;
• Продолжительно заболел;
• Потерял близкого родственника;
• Его уволили.

Почему реструктуризация выгодна?

Реструктуризация выгодна самому банку. Если заемщик перестал обслуживать кредит, банк может, например, подать в суд и, если кредит был с залогом, продать залоговое имущество, тем самым погасить свои издержки. Но этот путь сопряжен с дополнительными хлопотами и разбирательствами. А самое главное – банк теряет клиента, который мог бы выплачивать проценты по кредиту.

Справочно

Основные инструкции и рекомендации по реструктуризации собраны в Положении Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Но и для заемщика в реструктуризации есть неотъемлемые плюсы.

Как оформить реструктуризацию в банке?

• Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.

• Заполните анкету.

• Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.

• Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.

• Дождитесь окончательного вердикта.

• Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Последствия процедуры реструктуризации

Процедура реструктуризации подходит для тех должников, которые имеют высокий официальный доход и хотят сохранить свое имущество от реализации. После введения процедуры реструктуризации:

• Гражданин может распоряжаться своими доходами в сумме до 50 000 рублей в месяц. Это актуально для тех, у кого высокий официальный доход. При признании гражданина банкротом он может рассчитывать только на прожиточный минимум. Сумма ежемесячных расходов определяется по распоряжению арбитражного управляющего. Она рассчитывается с учетом интересов должника и потребностей иждивенцев.
• Все начисления по обязательствам замораживаются. Проценты, пени и штрафы не начисляются.
• Все имущество должника остается в его собственности и не выставляется на торги. Наложенный арест снимается.
• Гражданину запрещено заключать сделки с имуществом на сумму более 50 000 рублей без согласования с арбитражным управляющим.
• Все исполнительные производства прекращаются.
• Получение и выдача займов возможны только с разрешения арбитражного управляющего.
• Должнику запрещается передавать имущество в дар до окончания процедуры.

СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
   1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
   2. до момента расторжения Договора.
3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Как реструктуризация задолженности влияет на финансовую устойчивость должника?

Реструктуризация задолженности — это мера, которая позволяет должнику улучшить свою финансовую устойчивость, предоставляя дополнительные сроки и льготные условия для погашения долга. Реструктуризация может включать в себя изменение суммы долга, процентной ставки, срока погашения, а также других условий кредитного договора. Формула для расчета процентной ставки по реструктуризации может быть следующей:

Процентная ставка по реструктуризации = Процентная ставка по предыдущему кредиту − (Процентная ставка по предыдущему кредиту ∗ Скидка)

Таблица сравнения условий кредитного договора до и после реструктуризации:

Условия кредитного договора	До реструктуризации	После реструктуризации
Сумма долга	100 000 руб.	80 000 руб.
Процентная ставка	15%	10%
Срок погашения	1 год	2 года

Реструктуризация задолженности может помочь избежать финансовых трудностей и обеспечить возможность экономического роста. Однако, необходимо учитывать, что реструктуризация может повлечь за собой дополнительные расходы на оплату процентов и комиссий.

Подать заявление может доверенное лицо

Если по каким-то причинам основной замещик не может подать заявление на реструктуризацию сам, вместо него это может сделать доверенное лицо.

Для этого на человека необходимо оформить доверенность, в которой будет прописан номер конкретного кредитного договора и действия, которые он может с ним проводить. В том числе доверенность должна содержать в себе полномочия на подачу документов на реструктуризацию, подписание соответствующих документов и представление интересов в органах Росреестра на случай необходимости внесения изменений в запись ЕГРН.

Отметим, что реструктуризация — скорее, крайняя мера. И обращаться к ней лучше именно в очень сложных случаях. Получение реструктуризации не значит, что кредит «заморожен»: она дает возможность выполнять кредитные обязательства на комфортных условиях какое-то время, но проценты продолжают начисляться, и сам кредит необходимо оплачивать как и прежде, только по новому графику.

Последствия введения реструктуризации долгов

Как только арбитражный суд подтверждает финансовую несостоятельность заявителя, в его отношении вводится реструктуризация. Она несет в себе ряд правовых последствий:

• требования кредиторов подолгу находятся в стадии заморозки. Они вправе выдвигать претензии по возврату заемных средств исключительно в рамках утвержденного плана по погашению задолженности;
• приостановка действия судебных постановлений и ареста в отношении собственности должника. Фактически это означает, что приставы не могут взыскивать с должника средства, накладывать любые ограничения, затрагивающие собственность банкрота. Впрочем, некие обеспечительные меры могут устанавливаться судебными инстанциями, однако на практике это происходит редко;
• не начисляются дополнительные финансовые санкции – неустойка, пеня, начисление процентов и т. д. В расчет принимается исключительно сумма чистого долга, накопившегося на момент начала процедуры;
• в ряде ситуаций на должника накладывается дополнительная мера в виде ограничения на перемещение. Суд определяет запрет на выезд из страны;
• все претензии в адрес должника направляются исключительно в судебный орган в пределах проходящего процесса банкротства;
• реструктуризация, так же как и процедура продажи имущественных активов, пребывает в зоне ответственности назначенного управляющего. Это означает, что специалист и кредиторы вправе инициировать оспаривание любых сделок, выполненных в момент старта реструктуризации.

При введении процедуры реструктуризации касательно должника все его действия контролируются финансовым управляющим. Если в этот период должник планирует выполнить какое-либо действие, он обязан получить письменное дозволение от своего управляющего. Это правило, установленное согласно положениям ФЗ-127 «О банкротстве», применяется в следующих ситуациях:

• стоимость сделки, планируемой в момент введения реструктуризации, превышает 50 тыс. рублей;
• для договоренностей относительно недвижимого имущества;
• для сделок по транспортным средствам;
• при выдаче должником займов и кредитов;
• при передаче имущества должника под залог и др.

Реструктуризация долга представляет собой эффективную процедуру, позволяющую справиться с долговой нагрузкой. Ее главная задача – удовлетворение претензий кредиторов с максимальным восстановлением и сохранением нормального уровня платежеспособности физического лица.

Чтобы процесс был максимально результативным, должнику нужно осознавать свои сложности, желать разобраться с проблемами и быть готовым к сотрудничеству с кредиторами. Ключевое преимущество для должника – при исполнении обозначенного процесса он не является участником дела о банкротстве, его имущество остается нетронутым, не направляется на торги.

Если вас одолели финансовые проблемы, вы находитесь в поиске приемлемого решения, специалисты ГК БКФ готовы подробнее рассказать обо всех возможностях реструктуризации. Мы не только предоставим вам полноценное консультационное сопровождение, но и при необходимости поможем провести процедуру с минимальными потерями.

Условия, необходимые для реструктуризации

Перед тем как разрабатывать план реструктуризации долга и заявлять его в суде, следует убедиться, что вам подходит эта процедура и соответствует ли ваш случай необходимым критерием. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» указано несколько требований к должникам:

• Необходимо иметь стабильный официальный доход. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Важно, чтобы этой суммы хватало и на погашение задолженности, и на поддержание нормальных условий жизни. После уплаты долга должна оставаться сумма в размере прожиточного минимума.
• Не иметь судимости. Так же как и банкротство, реструктуризация невозможна в отношении тех, кто имел проблемы с законом, в особенности тех, кто был судим за экономические преступления.
• Не иметь административных правонарушений. Особенно важно не быть связанным с мошенническими схемами, не иметь привлечений за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за фиктивное и преднамеренное банкротство.
• Не быть банкротом в течение последних пяти лет. Государство готово предоставлять возможность гражданам решить вопрос с долгами, но не слишком частом. Так как и от самого гражданина требуется взвешенный и рассудительный подход к планированию своего финансового состояния. Дело в том, что такой срок означает, что за это время человек так и не разобрался с финансовыми трудностями и до сих пор остаетесь неплатежеспособным.
• Не проводить реструктуризацию в течение последних восьми лет. Здесь те же причины, как и с банкротством, но срок больше, чтобы была возможность составить новый план.

Похожие записи:

• Коды вычетов на детей в 2021 году
• Получение наследства по доверенности у нотариуса
• Понятие специального страхового стажа