Может ли банк продать долг третьим лицам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк продать долг третьим лицам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.

На каких основаниях банк продает долг коллекторам?

Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.

В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.

Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.

Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:

• агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
• договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.

Когда долг передадут коллекторам?

Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.

Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.

Банк передаст долг при следующих условиях.

А именно:

• задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;

• если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);

• отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.

Как понять, звонят мошенники или коллекторы?

После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.

Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.

Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.

Законно ли банку продавать долг коллекторам?

Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.

В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.

Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.

Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.

Нужно ли разрешение клиента

Статья 382 ГК РФ не предусматривает обязательного согласия должника на продажу долга третьему лицу. Достаточно, если в кредитном договоре будет указано, что заемщик согласен на передачу персональных данных третьему лицу. Как правило, это допущение является стандартным пунктом договора кредитования.

Нюанс этой нормы заключается в том, что кредитор обязан уведомить заемщика о намерении продать долг третьему лицу. Если это не сделано, заемщик вправе продолжить исполнение обязательств (выплату долга) в адрес первоначального кредитора.

В том случае, когда продажа долга произошла после передачи исполнительного листа судебному приставу, обязанность по извещению должника о перемене лица в обязательстве, возлагается на ФССП. При этом согласованная с судебным приставом схема возврата долга не изменяется. Новый кредитор, если таковым становится коллекторское агентство, не вправе требовать изменения этой схемы.

Как узнать, что долг продан?

Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).

Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.

Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.

• Осуществлять взаимодействия с коллектором через адвоката или вовсе отказаться от общения.

Необходимо написать заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором только через представителя или об отказе от взаимодействия. Направить его коллектору через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Это можно сделать через 4 месяца после просрочки платежа.

• Отстаивать свои права/писать жалобу
• Если вы не согласны с передачей долга, то можно обратиться в Центральный банк РФ. Ответственность будет нести финансовая организация, уступившая права на долг.
• Если коллектор нарушает Федеральный закон № 230-ФЗ, например, скрывают информацию о размере задолженности, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
• По фактам угроз жизни, здоровью и имуществу вас и ваших близких пишите заявление в полицию и Прокуратуру.
• По любым вопросам работы коллекторского агентства можете обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Невыплаченные обязательства как продукт торговли.

В наше время законы рынка везде диктуют свои правила. В основе этих правил товарно-денежные отношения.

Кредитные обязательства — это тоже товар. Главный принцип торговли: «Надо договариваться!»

Конечно, речь не идет о тех коллекторах, которые остались в лихих 90-х. Гадят, пугают страшилками и варварскими способами выбивают долги. С этими конструктивного диалога не выстроить. Здесь в помощь только правоохранительные органы.

Большинство агентств — вид бизнеса. Хороший он или плохой — вопрос личных предпочтений. Но рыночные отношения здесь присутствуют в полной мере. Поэтому диалог может быть даже полезным.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Коллекторские агентства – структура, занимающаяся «выбиванием» долга из проблемных заёмщиков. Данное определение позволяет порассуждать на тему. Во-первых, банки имеют право на продажу кредита лишь в случае получения должником данного статуса. По сложившейся традиции, он выдаётся при наличии просрочки по долговым обязательствам более 90 дней. Но некоторые кредиторы прописывают возможность спустя 30 дней, хотя их крайне мало.

Согласно статье 382 ГК РФ, банк имеет право передавать и продавать долги другим организациям, если в заключённом с клиентом договоре нет противоречащих данной возможности пунктов. Второй регулирующей возможность нормой является ФЗ «О потребительском займе».

Впрочем, есть одно законодательное «окно» для заёмщика, позволяющее на равных согласовывать вопросы переуступки кредитов через запрет на передачу конфиденциальной информации (Ст. 421 ГК РФ). Однако практика показывает, что банки практически всегда отказывают в выдаче займа при таких требованиях и не подписывают договор.

Если неприятное событие уже имеет место, необходимо подготовиться к активным действиям коллекторов, не отличающихся лояльностью, и не брезгующих довольно грубыми приёмами воздействия. Благо, не так давно в силу вступил закон о коллекторской деятельности, существенно ограничивший подобные организации в инструментарии.

В частности, нужно знать, что является правонарушениями по отношению к заёмщику:

• несогласованные встречи;
• звонки до 7 утра и после 10 вечера;
• прямые угрозы заёмщику и членам его семьи;
• порча имущества и прочее.

Конечно, несмотря на действующие нормы законодательства, многие коллекторы продолжают вести нечестную игру и нередко применяют методы, переступающие через нормы морали и действующие ограничения. Если вовремя зафиксировать подобный факт, обратившись в правоохранительные органы, шанс отстоять правоту высок. Кроме того, данные материалы весьма весомы для судебных разбирательств.

В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.

Если компания есть в реестре:

• посетите офис агентства лично;
• ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
• уточните реквизиты счета для оплаты кредита.

При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.

Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.

Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Банк никогда не продаст задолженность, по которой поступают хоть какие-то платежи. Во-первых, это невыгодно самому банку, поскольку за просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. Во-вторых, клиент платит, пусть и не по графику. В-третьих, добросовестным клиентам банковская организация практически всегда идет на уступки, предлагая отсрочки и реструктуризацию.

Кредиты, выданные под залог, тоже не перепродают. Банк изымает залоговое имущество для реализации, устраняет образовавшуюся задолженность и убытки, а остаток, если он есть, возвращает должнику.

Так что же попадает в зону риска:

• мелкие займы и ссуды, выданные без обеспечения и поручительства;
• просрочки по кредитным картам;
• овердрафтовые платежи;
• займы до зарплаты в микрофинансовых организациях;
• потребительские кредиты до 300 000 рублей;
• кредиты и рассрочки, выданные в магазинах, например, на покупку бытовой техники.

Под угрозой любой маленький необеспеченный заем, по которому не поступают платежи. Выбивать деньги через суд в таком случае крайне невыгодно, поэтому дешевле перепродать просрочку коллекторам.

Теперь определим, через какое время банк передает долг коллекторам и есть ли установленный законом срок.

Конкретных ограничений нет. Передают и через три месяца, и через год. Все зависит от банковской организации, действий должника, суммы просрочки. Например, если клиент отказывается вести диалог, не является в банк, не отвечает на звонки, то просрочку продают уже через месяц. Такие действия характерны для микрофинансовых организаций, которые выдают займы до зарплаты под очень высокие проценты.

Крупные банки ждут до последнего. Для работы с должниками имеются целые структурные подразделения, представители которых ведут обширную работу с нарушителями. Это и звонки, и СМС-сообщения, и претензионные письма. Когда все методы борьбы с неплательщиками испробованы, а результатов нет, тогда финансовая компания идет на крайние меры — перепродает просроченную задолженность.

По новому закону, коллекторские услуги оказывает только юридическое лицо, которое включено в государственный реестр организаций, имеющих право вести деятельность по взысканию просроченной задолженности (закон № 230-ФЗ). Обязательно выясните регистрационный номер нового правообладателя долга. Если в выдаче сведений отказывают, то это незаконная коллекторская деятельность.

Каждый заемщик обязан разобраться не только, как реагировать и что делать если банк продал долг коллекторам: необходимо четко выяснить полномочия этих людей .

Сборщики задолженностей вправе:

1. Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонки поступают не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
2. Отправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Комментарии и сообщения отправляются не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц
3. Назначать личную встречу не более одного раза в неделю.
4. Общаться с родственниками должника, другими знакомыми людьми (если заемщик выразил письменное согласие на это при взятии кредита).

Коллекторам запрещено:

1. Скрывать данные: Ф.И.О., наименование организации, номер телефона и адрес электронной почты.
2. Давить на заемщика, оскорблять, применять к нему физическую силу, угрожать расправой, уничтожением имущества, повреждать имущество.
3. Предоставлять ложную информацию о сумме долга и сроках погашения, о судебном производстве по делу.
4. Делиться сведениями о должнике и его долге с другими лицами (через интернет, устно и т.п.)

Может ли банк продать долг третьим лицам без согласия заемщика?

⠀

Коллекторы могут:

• звонить не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
• отправлять SMS не не более 2 в сутки, не более 4 в неделю;
• встречаться лично с должником 1 раз в неделю.

⠀

Коллекторам запрещено:

• применять физическую силу, психологическое давление, угрозы, оскорбления;
• вводить должника в заблуждение относительно правовой природы долга и неблагоприятных последствий для должника (например, грозить уголовной ответственностью за невозврат кредита);

Коллекторы не имеют права звонить и приезжать к должнику если:

• -должник проходит процедуру банкротства;
• находится на стационарном лечении;
• является инвалидом первой гр;
• лишен дееспособности;
• направил отказ от взаимодействия (при просрочке больше 4 месяцев).

За нарушение правил коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей.

Надзор за деятельностью коллекторов осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Жалобу на коллекторов можно отправить по телефону доверия ФССП или через электронную форму обращения на сайте.

В обращении обязательно нужно указать:

• ФИО и адрес регистрации заявителя;
• факты нарушения;
• приложить документы — договор займа, детализацию и запись телефонных звонков, скриншоты сообщений и т.д.

⠀

Кроме того, можно обратиться:

• в головной офис банка;
• в Центробанк, в том числе и через сайт;
• в прокуратуру;
• если были угрозы — зафиксировать и обратиться в полицию;
• в суд — обжаловать действия коллекторов;

Зачастую недобросовестные коллекторы пользуются неосведомленностью лиц, и просят внести сумму на их счет вместо банка, когда на деле банк долг не продавал. Если коллекторы выкупают долг, то формально эта сделка должна быть закреплена договором цессии (уступки права).

Чтобы точно убедиться в том, что долг продан, следует запросить у кредитора документы о продаже долга. Подтверждением могут быть следующие документы: копия договора уступки или выписка из этого договора, уведомление кредитора об уступке долга.

Вы также можете самостоятельно проверить продан долг или нет через бюро кредитных историй.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.

Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.

Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.

Перепродажа задолженности третьим лицам

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения. Помимо задолженности новому кредитору причитаются все проценты и пени, которые набежали. Во избежание всевозможных неустоек и прочих скрытых неприятностей новый кредитный договор желательно заверять нотариально.

Похожие записи:

• Госпошлина при вступлении в наследство в 2023 году
• Минтруд ожидает рост зарплат по итогам года ниже инфляции
• Что изменилось в УПД с 01 июля 2024 старые и новые