Как не платить микрозаймы законно в 2024 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить микрозаймы законно в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На данный момент прохождение процедуры банкротства является единственным законным способом списания долгов по микрокредитам/микрозаймам. Не стоит бояться слова «банкрот» — этот статус является исключительно юридическим и никак не повлияет на социальный статус. Если вы понимаете, что не сможете самостоятельно справиться с тяжелым финансовым положением, стоит рассмотреть этот вариант.

Что может сделать МФО с должником?

Если человек не будет вовремя платить по микрокредиту, работники МФО не имеют права шантажировать или угрожать, однако, возможны следующие варианты:

• В первую очередь начнется начисление штрафов и пени, о которых сообщается при заключении договора. Обратите внимание, что, если вы взяли микрокредит через Интернет, значит, вами была совершена электронная оферта, что равноценно договору, и платить придется. Такие требования МФО абсолютно законны.
• Звонки. Работники МФО будут пытаться уговорить вас выплачивать долг. Не игнорируйте эти звонки, иначе количество дозвонов будет стремиться к бесконечности.
• МФО может обратиться в суд с заявлением на судебный приказ. Участие двух сторон при иске не требуется, поэтому не исключено, что о заявлении должник узнает уже от пристава, когда дело дойдет уже до взыскания имущества.
• Микрофинансовая организация обратится в суд с иском. Придется явиться на судебное заседание и объясниться: почему задолженность не погашается? Если у вас есть уважительные причины, советуем подать ходатайство о снижении размера неустойки.
• МФО может продать ваш долг коллекторскому агентству. В таком случае, вам придется иметь дело с людьми, которые больше остальных заинтересованы в ликвидации задолженности, ведь это их основной доход. Сейчас деятельность коллекторов регулируется законом, потому никто не сможет вам безнаказанно угрожать. Помните, что они могут звонить не больше 1 раза в день, 8 раз в месяц.

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Если у вас образовались задолженности, в первую очередь необходимо обратиться в ту МФО, которой вы должны. Микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы должник вернул денежные средства. Обычно предлагается два варианта решения этой проблемы:

1. Реструктуризация долга. По сути, это изменяет условия договора, срок выплат значительно увеличивается при этом уменьшается сумма выплаты ежемесячных платежей. На практике МФО избегают этот вариант, потому что нет никакого смысла растягивать недельный долг на год, специфика такой организации заключается как раз таки в кратковременных займах.
2. Пролонгация. Процедура заключается в том, что увеличиваются сроки выплаты, какое-то время можно не платить, но будут взиматься проценты.

Как по микрозайму выбивают долги?

Если вы перестали платить, вскоре придется ждать последствий.

• Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
• Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
• Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.

Отметим, что деятельность МФО и коллекторских агентств четко регулируется законодательством. Нельзя прийти к должнику ночью и начать выбивать входную дверь. Это перебор, за который компанию можно лишить лицензии, а за угрозы — привлечь коллектора к уголовной ответственности.

Полезные рекомендации должникам: как не попасть в трудную ситуацию

Предположим, что день оплаты долга уже прошел, а средств для погашения задолженностей недостаточно. В этом случае рекомендуем прислушаться к советам экспертов:

• Не прячьтесь от кредитора. Честно расскажите всю ситуацию, и, возможно, вам позволяет отсрочить дату платежа. Игнорирование представителей финансового учреждения отразится на итоги судебного разбирательства.
• Всегда идите на контакт с финансовой организацией. Как можно скорее обратитесь в МФО, если допустили просрочку платежа. Компаниям тоже невыгодно тратить свое время и силы, поэтому весьма вероятно, что они пойдут вам на встречу.
• Не уклоняйтесь от посещения суда. Если назначается судебное заседание, обязательно присутствуйте на нем. Так получится избежать многих неприятных последствий. Если вы чувствуете, что не способны вовремя погасить задолженность, – заранее обратитесь к кредитору. АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС заботится о своих клиентах и всегда идет навстречу.

Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?

При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.

Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.

Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.

В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.

Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.

Как работает закон о банкротстве

Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.

Человек может быть признан банкротом в сдебном порядке, если:

• Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
• Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад

1 сентября вступил в силу Федеральный закон № 289-ФЗ от 31 июля 2020 года, согласно которому гражданин может быть признан банкротом во внесудебном порядке при соблюдении следующих условий:

• Сумма его долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей
• В отношении заемщика окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа

Последствия просрочек по онлайн-микрозаймам

Многих интересует, что будет, если не платить микрозайм, оформленный через интернет и полученный на карту или онлайн-кошелек? Ведь оформление займа в МФО через интернет не предусматривает подписания бумажной версии кредитного договора с организацией, которая предоставляет денежные средства, что у некоторых заемщиков вызывает ошибочные сомнения в законности такой сделки.

Однако это не означает, что сделка не имеет юридической силы. При оформлении онлайн-микрокредита гражданин дает свое согласие на оферту, что влечет за собой юридическую ответственность, аналогичную той, которая возникает при заключении обычного договора кредитования. Выглядит это следующим образом:

1. Заемщик регистрирует личный кабинет на сайте МФО.
2. Заполняет онлайн-анкету, в которой указывает свои паспортные данные.
3. При одобрении заявки подписывает электронный договор уникальным кодом, высылаемым в СМС.

И взятые через интернет на карту деньги также необходимо будет вернуть в полном соответствии с условиями договора, даже если он был заключен в электронном формате. Неуплата микрозайма, полученного путем онлайн оформления, позволяет микрофинансовой организации на законном основании обратиться в суд с иском о взыскании с должника неустойки, суммы по кредиту и процентов.

Насколько все серьезно?

Микрозаем — это, по сути, тот же кредит. Заемщик берет определенные финансовые обязательства по уплате долга и обязан в оговоренный период погасить их. С другой стороны, микрозаймы оформляются с минимальным пакетом документов, все чаще — онлайн, без личного присутствия клиента. Это деньги, взятые через интернет на карту любого банка. Насколько все серьезно? Нужно ли вообще отдавать такие долги?

В процессе оформления микрокредита вы:

• не ставите лично подписи на документах;
• не посещаете офис МФО;
• не собираете документы;
• не оформляете страховку и не осуществляете другие действия, которые практикуются при взятии банковских кредитов.

Кто контролирует работу МФО

В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.

Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

• короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
• непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
• резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
• неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Срок исковой давности и судебная практика

На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.

А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.

Хотя это касается далеко не всех организаций. Некоторые из них активно обращаются в судебную инстанцию для взыскания задолженности в принудительном порядке. Замечено, что это чаще всего делается «волнообразно», периодами. Причем каким-то образом МФО отбирает определенные договора для взыскания. Например, по одним займам может истечь СИД (срок исковой давности) и компания не подаст в суд, а по другим не проходит и 6 месяцев с момента наступления просрочки, как организация подает исковое заявление.

В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.

После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)

Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.

Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.

То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.

Можно ли законно не платить проценты по займам

Сумма процентов по договорам микрозайма, заключенным после 1 июля 2019 года, не может превышать сумму займа более чем в два раза. Так, если заемщик взял взаймы, например, десять тысяч рублей, то вернуть обязан не более тридцать тысяч, где десять тысяч рублей – сумма займа, а двадцать тысяч рублей – проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные платежи.

После достижения размера указанных начислений двукратного размера суммы предоставленного займа начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности, предусмотренных договором, должно быть прекращено. При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов, МФО вправе начислять проценты только на непогашенную часть основного долга.

Таким образом, заемщик на законных основаниях имеет право не платить проценты по микрозайму свыше двукратного размера суммы займа. В период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года допустимый размер начислений составлял 2,5-кратную сумму предоставленного займа. С 1 января 2020 года размер таких начислений будет равняться полуторакратному размеру займа.

Можно ли не платить микрозайм законно

Многих людей интересует вопрос, как законно не платить микрозайм. Если заемщик планирует вовсе не отдавать денежные средства микрофинансовой организации, то он должен подготовиться к долгой и нудной борьбе. К тому же придется сменить как номер телефона, так и место жительства. Понадобится уволиться. Кроме этого, важно, чтобы в собственности не находилось какого-либо имущества. Будет прекрасно, если у заемщика нет семьи и даже родителей, потому что именно на них будут воздействовать коллекторы и работники МФО, чтобы они вернули деньги за родственника.

Если скрыться от коллекторов и приставов на срок, превышающий три года, то проходит период исковой давности, поэтому прекращаются все претензии к заемщику.

Только в действительности выполнить это очень сложно. Нужно помнить и о том, что в дальнейшем будет испорчена кредитная история, поэтому оформить в будущем даже небольшой микрозайм в разных МФО станет практически нереальной задачей.

Оптимальным выходом считается договориться с МФО.

Реальность такова, что долг по микрокредиту действительно можно не платить на законных основаниях. Только это процесс трудный для заемщика и длится он годами. В течение этого срока кредитор, коллекторы, приставы не способны «выбить» долги из должника. При этом на его счетах нет никакого движения средств, у должника нет никаких средств для погашения долгов и нет имущества, которое можно продать в пользу кредитора. Должник долгое время является безработным. Или, по крайней мере, должника не могут найти ни приставы, ни коллекторы.

Срок исковой давности составляет три года, если должнику удалось «продержаться», то кредитору нет никакого смысла продолжать давление на него и долги списываются. Должник также может не платить долг или его часть, если докажет, что микрокредитная организация навязывает по договору незаконные условия, например, не указывает ставку на первой странице соглашения или изменила в одностороннем порядке условия выплаты кредита.

Похожие записи:

• Налогообложение дивидендов: особенности в 2021 году
• Льготы на проезд на «Ласточке» в 2022 году
• Как восстановить права при утере в 2023 году