Где проходят суды с МФО по долгам 2024 год

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где проходят суды с МФО по долгам 2024 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

1. Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.

   Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

   Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.

2. Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.

   Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.

3. Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.

   Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).

   В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:

   • Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
   • Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

   В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Что будет, если не платить микрозаймы?

Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.

МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:

1. Звонят и пишут должнику.

2. Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.

3. Продают долг коллекторам.

В каких случаях и через какое время МФО могут подать в суд?

Первые 30–55 дней микрофинансовые организации активно сотрудничают с клиентами, если они выходят на связь. В этот период стоит подать заявку на кредитные каникулы или рефинансирование, полностью приостановив начисление штрафа, процентов и переоформив договор на выгодных для заемщика условиях. Если должник намеренно игнорирует звонки и уведомления, отказывается добровольно погасить долг, события развиваются по такому сценарию:

• Передача договора коллекторам, которые начинают использовать методы психологического давления на клиента – звонят не только ему, но и родным, сотрудникам, отправляют письма, сообщения;
• Обращение в суд с целью изъятия имущества судебными приставами.

Как правило, МФО обращаются в суд в течение 3–6 месяцев с момента образования просрочки. Основная цель в этот период – увеличить размер штрафа до максимального. Некоторые недобросовестные МФО начисляют сверхпроценты, рассчитывая на то, что заемщик не разбирается в законах.

Что делать, если микрофинансовая организация подала в суд?

Узнать о том, что компания подала в суд, можно при получении повестки. Для начала стоит убедиться в том, что она настоящая, а не является уловкой коллекторов. В исковом заявлении должна содержаться полная информация о требованиях. Далее необходимо обратиться к адвокату, который проверит ряд возможных нарушений. Сюда относятся недочеты в договоре, изменения условий без уведомления клиента, несоизмеримо высокий штраф, зафиксированные угрозы от коллекторов.

В назначенные даты следует посетить суд – явиться на предварительное и основное слушание по делу. Ходатайство о переносе заседания (в случае его подачи) должно содержать причины вашего отсутствия – состояние здоровья, командировка. Для грамотной разработки линии защиты необходимо документально подтвердить возникшие финансовые трудности и невозможность погасить своевременно долг – вескими аргументами являются потеря работы, болезнь, наличие иждивенцев. После вынесения окончательного решения его можно будет обжаловать в течение 30 дней.

Более проблематично обстоят дела с займами, которые выдавались под залог недвижимости или авто. Вероятнее всего, на залоговый объект будет наложен арест и ограничения (продажа, переоформление) до конца разбирательства.

Какие МФО подают в суд?

Конкретного списка МФО, которые обращаются в суд, нет. Взыскать долги вместе с процентами в судебном порядке может любая микрофинансовая организация. МФО может потребовать различных выплат. Вот что говорит закон:

1. Должник обязуется возместить кредитору убытки, нанесенные им при неисполнении обязательств по договору¹.
2. Если за несвоевременное погашение долга предусмотрена неустойка, убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой².
3. За непогашение задолженности МФО может взыскать проценты на сумму долга. Они определяются договором. Если в нем ничего не указано – ключевой ставкой ЦБ РФ³.

Почему редко подают в суд

Подают ли МФО в суд на должников? Подают, но пользуются этой возможностью компании нечасто. Главная причина, почему так происходит – наличие судебного решения еще не гарантирует организации возврат долга в полном объеме и возмещение всех расходов. Часто взыскать с клиента МФО нечего.

Дополнительные причины редко обращения МФО в суд:

• Необходимость оплачивать госпошлины, услуги адвоката и т. д. Деньги на эти цели приходится отвлекать от основной деятельности и не всегда удается вернуть.
• Отсутствие в штате юристов, готовых судиться в регионе проживания заемщика. В основном это касается небольших микрофинансовых компаний.
• Высокие риски оспаривания должником пеней, штрафов и даже отдельных пунктов договора. Например, ст. 333 ГК РФ предусматривает возможность снижения неустойки судом, если штрафные санкции несоразмерны последствиям нарушения.

Почему компания подает в суд на одних клиентов и «прощает» долг другим?

На самом деле микрофинансовая организация никому не прощает долги. Она лишь на время «забывает» о клиенте и через пару месяцев-лет обязательно напомнит об этом бесконечными звонками и смс-сообщениями. Взыскание в большинстве организаций происходит волнообразно: пик, затишье, пик, затишье и т.д. Перерыв между ними может составлять несколько недель, месяцев или даже лет (при истекших сроках исковой давности).

Ответ на вопрос «Почему МФО подает в суд на одних клиентов и забывает про других» кроется в каждом отдельно взятом заемщике, его материальном достатке, возможностях, поведении и т.д.

Кредитор никогда не подаст в суд на клиента, который идет на контакт и не отказывается от долга, особенно если он платит небольшими платежами, пусть редко, но платит. От такой «дойной коровы» микрофинансовая компания никогда не откажется и не продаст долг коллектору, ведь клиент платит.

Что грозит, если не заплатить долг?

Если вы не погасите долг перед микрофинансовой организацией, вас ждет один или несколько стандартных сценариев развития событий:

• МФО продаст долг в коллекторское агентство по договору цессии. В этом случае вы будете должны уже не МФО, а коллекторам. Они станут вашим новым официальным займодавцем. О бесчинствах коллекторских агентств слагают легенды. Несмотря на действующий «Закон о коллекторах», многие из них его не соблюдают, поэтому уповать на него не стоит. В последнее время коллекторы активно обращаются в суды для законного взыскания задолженности через судебных приставов.
• МФО или юрлицо обратиться в суд для взыскания задолженности в судебном порядке. Практически в 99% такие суды выигрываются кредиторами, поэтому клиенту не останется ничего, кроме как оплатить долг. В противном случае взысканием задолженности по решению суда займутся судебные приставы, которые могут арестовать карты и счета, ограничить выезд за пределы страны, описать имущество должника и т.д. Не самая лучшая перспектива.
• МФО «забудет» о вас. Да, случается и такое, но крайне редко, поэтому уповать на это не стоит. В большинстве случаев юрлицо после отзыва лицензии делает все возможное, чтобы вернуть хотя бы часть средств с нерадивых должников.

Цель: отменить проценты

Подобные случаи встречаются часто. Кто-то получил от МФО мизерную сумму в 20 000 рублей и не вернул ее; через год они пригрозили ему судебным иском с требованием 250 000 рублей (или сразу перешли к агрессивному бизнесу). Законно ли это? Нет. Решение было принято судом.

Это подтверждается решением.

• СК РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года и 28 февраля 2017 года.

Обратите внимание, что представленные аргументы не касаются микрозаймов. Суд рассмотрел споры между физическими лицами, связанные с заключенными договорами займа, и счел необходимым уменьшить начисленные проценты.

Однако в решении № 7-KG17-4 от 22 августа 2017 года было рассмотрено дело между должником и ПФИ. Суд постановил, что начисленные проценты по микрозаймам должны быть снижены до уровня средней процентной ставки по кредитам физическим лицам в контексте потребительского кредитования.

Фактически, суд снизил процент (в то время около 1,5% в день) для МФО до 9-15% годовых. Это отменило прежнюю практику, когда МФО взимали непомерно высокие проценты после истечения срока действия так называемых договоров «на пользование». Верховный суд четко постановил, что МФО имеют право начислять проценты только по действующим договорам.

Также следует отметить, что в решении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года возник спор между клиентом и МФО; ГК ратифицировал предыдущее решение.

Согласно этому решению, МФО не начисляют дополнительные проценты, если

• Срок кредита составляет не более одного года; и
• Сумма задолженности превысила трехкратный размер кредита.

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телепередач известно, что сделка является недействительной, если

• Должник ворвался в дом под принуждением и угрозами, и
• Должник не осознавал своих действий. Например, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Например, Апелляционное определение Московского суда от 2 августа 2021 года по делу N 33-5838/2021. Недавнее дело, претендующее на руководство под названием «Как выиграть дело против МФО и признать договор займа недействительным».

Согласно материалам дела, истец инициировал сделку, но обратился в суд, чтобы признать ее недействительной. Причины следующие.

• Женщина была инвалидом.
• В момент совершения сделки истица находилась под воздействием фармацевтических препаратов и не полностью осознавала, что она делает.

В каких случаях микрофинансовая организация подает на заемщика в суд

В суд чаще всего подают крупные МФО, т. к. они больше следят за своей репутацией. Мелкие кредитные компании сначала обращаются к коллекторам и только в крайних случаях прибегают к помощи судов. Конечно, даже если рассматривать одну МФО, то она может проводить взыскание разными методами.

Заемщику стоит быть готовым к тому, что к нему либо нагрянут коллекторы, либо придет повестка в суд в следующих случаях:

Случаи	Практика
Особенности обеспечения займа	Если залогом было крупное имущество, т. к. при положительном для кредитора решении суда, имущество перейдет к нему.
Крупный долг	На практике МФО подают в суд тогда, когда сумма долга больше 50 тыс. рублей.
Минимальные платежи	Если заемщик не вносит даже минимальные платежи, то МФО часто подают на него в суд (в данном случае даже сумма должна не играет никакой роли).
Участие в СРО «МиР»	Если МФО является участников СРО «МиР», то оно заботится о своей репутации, а, значит, взыскивает долги исключительно через суд.
У заемщика имеется ценное имущество	МФО подает в суд на тех заёмщиков, с которых есть что взять.

Как избежать оплаты долга

Долг будет расти потому что ежемесячно будут начисляться пени и именно поэтому лучше всего постараться договориться с МФО, нежели ждать пока ваше дело передадут коллекторам, либо в суд.

МФО может предложить вам реструктурировать долг, что означает, что кредитная организация готова пересмотреть условия кредитного договора с вами. Так, может быть, она предложит вам временные кредитные каникулы, либо меньшую кредитную ставку.

Также микрофинансовая организация может пойти на уступку и предложить рефинансирование кредита, т. к. оформление нового долга для погашения старого. Новый кредит будет предоставлен для вас на более выгодных условиях, а это значит, что и платить его будет легче.

Внимание: рефинансирование иногда приводит к долговой яме и соглашаться на него следует только в крайнем случае.

Избежать уплаты долга можно только в двух случаях: при наступлении смерти заемщика (только тогда, когда наследники отказались от наследства), а также при наступлении истечения срока исковой давности. Конечно, возможен такой вариант, что микрофинансовая организация про вас просто забудет на 3 года и никто не заставит вас платить по кредитному долгу, однако, шанс такого исхода событий крайне невелик.

Аргументы и контраргументы

Помимо подготовки исков и необходимых справок и документов, заемщику следует продумать возражения, которыми он будет закрывать аргументы микрофинансовой компании на суде.

Ниже в таблице приведены наиболее распространенные аргументы, выдвигаемые МФО для защиты своих прав (левая колонка), а также контраргументы заемщика (правая колонка).

Аргумент МФО	Контраргумент заемщика
Свобода договора
Приводя данный аргумент, компания будет ссылаться на то, что условия договора были оговорены заранее, заемщик о них знал, а подписание документа осуществлялось на добровольной основе.	При формировании контраргумента на данное возражение следует ссылаться на то, что принцип свободы договора не может быть безграничным и не исключает оценку справедливости его условий. Иначе говоря, следует делать упор на недобросовестность кредитора при определении процентной ставки более 1% в день.
Кредитор имеет право получать вознаграждение за свои услуги
Как правило, данный аргумент используется для обоснования высоких процентов по займу.	Отвечая на данный аргумент, заемщик должен сделать замечание о том, что чрезмерно высокие проценты в качестве платы кредитору за предоставленную услугу займа – ни что иное как попытка неосновательного обогащения, а также прямое нарушение баланса обязанностей и прав сторон.

Важный момент, если в деятельности МФО выявлены нарушения, запротоколированные Роспотребнадзором, ЦБ или другими уполномоченными органами, соответствующие документы следует предоставить суду. Это будет лучшим доказательством злоупотребления организацией правом.

Мировое соглашение – это компромисс между МФО и заемщиком, который может быть достигнут на любом этапе судебного разбирательства до вынесения решения суда. Мировое соглашение должно быть заверено судом.

МФО редко выступает инициатором мирового соглашения, если же это случилось, нередко компания пытается предложить заемщику невыгодные для него условия. Например, отменяет сумму неустойки, а взамен предлагает выплатить облегченную версию долга в течение нескольких дней. По сути, заемщик может сам добиться уменьшения или отмены неустоек, а также ходатайствовать об отсрочке исполнения судебно решения, отодвигая тем самым срок выплаты долга. Получается, что подобное мировое соглашение не приносит должнику никакой выгоды.

Инициировать мировое соглашение может и заемщик. Для этого он должен подготовить соответствующее предложение в 3 экземплярах. Если его условия окажутся приемлемыми для МФО (представитель организации может оценить их непосредственно на суде), судом будет утверждено данное соглашение.

Одним из обязательных требований при составлении мирного соглашение является пункт о том, что оно не должно противоречить закону. Наивные заемщики нередко путают данное понятие с собственной выгодой. Следует понимать, что законное мировое соглашение не всегда выгодно для должника, а потому он вправе отклонить его.

Пример приведенного выше варианта мирового соглашения от МФО, безусловно, не нарушает требований законодательства, но не несет выгоды заемщику.

Подписывая мировое соглашение, следует адекватно оценивать последствия нарушений по нему. Если предписанные соглашением обязательства не выполняются, МФО вправе затребовать исполнительный лист и передать его судебным приставом. Последние откроют исполнительное производство и получат возможность накладывать арест на финансовый счет и имущество должника, арестовывать его транспортное средство, закрывать выезд из страны.

Если сумма займа превышает 500 000 рублей, физическое лицо может объявить себя банкротом. Однако эта процедура достаточно сложная и предполагает прохождение должником нескольких этапов. На первом из них заемщику будет предложено реструктуризировать долг, что в условиях договора о микрокредитовании, по сути, означает затягивание должника в еще большую кабалу. При отказе реструктуризировать долг конфликтующие стороны могут попытаться заключить мирное соглашение. Если консенсуса достичь не удается, суд удовлетворяет иск МФО, что для заемщика означает арест имущества. При этом кредитор не может отнять единственного жилья заемщика.

Если должник получил статус банкрота, суд назначает ему финансового управляющего. Последний имеет право распоряжаться имуществом банкрота. А сделки, проведенные без управляющего, считаются незаконными и аннулируются. Услуги финансового управляющего, а это 10 000 рублей и 2% от суммы удовлетворенных требований, оплачиваются банкротом.

Опыт реального человека: от начала просрочки до вступления в силу решения суда

Когда я брал микрозайм, отношение сотрудников было крайне любезным. Я неоднократно прибегал к этому способу достать небольшую сумму, деньги возвращал исправно. Когда же начались проблемы, ситуация изменилась: за день я получал десятки звонков с угрозами. Я даже отправился в офис МФО и потребовал, чтобы мне объяснили правила работы по взысканию задолженностей. Но конкретики не добился, и звонки продолжились с новой силой.

Мне удалось разговорить собеседников: ими оказались сотрудники коллекторского агентства. Я понял, что на работу в подобные заведения берут людей определенного типа, поэтому им нравится хамить и угрожать. Они целенаправленно вызывают у вас стресс и панику, а единственный способ успокоиться — узнать, на что объективно имеет право организация, выдавшая микрозайм.

Например, у меня состоялся диалог с неким «Шамилем Гаджиевым»; в реальности это был офисный сотрудник, изображающий кавказца. Когда я проверил его фото, то выяснил, что на снимках изображен высокопоставленный чиновник из Дагестана. Никакого отношения к кредитным фирмам он не имел, а когда я упомянул этот факт в разговоре с «Шамилем», тот перестал звонить.

Потерпев неудачу с попытками меня запугать, микрозаймы передали дело в суд. Выяснилось, что проценты в несколько раз превышают тело долга: ведь при ежемесячных платежах я частично погашал лишь штрафы (позже я узнал, что допустил ошибку). В суде пеню сбили, но ее размер остался чрезмерным.

Похожие записи:

• Свидетельство о государственной регистрации ООО — изменения после отмены
• Соглашение о зачете взаимных требований
• Можно ли сделать дарственную на квартиру не родственнику