Кто может воспользоваться ипотечным кредитованием в США

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто может воспользоваться ипотечным кредитованием в США». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Строительство и банки под угрозой

Всё это наносит вред экономике. Падают продажи жилья, а также строительство, банки терпят убытки из-за невыплат.

Аналитики Goldman Sachs считают, что продажи новостроек в 2022 году упадут на 22%, вторичного жилья — на 17%. Есть и более мрачные прогнозы.

Стоит заметить, что подорожавшая ипотека ещё не сильно ударила по темпам строительства. В июле 2022 года ввод жилья составил 1,446 млн кв. м. Для сравнения: в марте 2022 года — 1,793 млн кв. м.

Это связано отчасти с бурным ростом цен, но он уже замедляется. В июне сезонно-сглаженный ценовой индекс по 20 крупнейшим городам США вырос на 0,4% против 1,5% месяцем ранее. В годовом выражении рост замедлился с 20,5% до 18,7%.

Безрадостная картина с ипотекой и строительством найдёт отражение в экономике, которая и без того вошла в рецессию. То есть снижалась в течение двух кварталов подряд. Несмотря на словесные опровержения властей об отсутствии рецессии, статистика неумолима. В первом квартале 2022 года ВВП США снизился на 1,6%, во втором — на 0,6%, по данным Министерства торговли.

Эксперты считают, что в третьем квартале произойдёт рост. Но поживём-увидим, как отреагирует строительство на дальнейшее повышение ипотечных ставок. Большинство аналитиков уверено, что Федеральная резервная система повысит процентную ставку в сентябре на 0,75 процентного пункта.

Варианты кредитных программ

Ипотека в США для россиян, остальных иностранцев и коренных лиц предназначена для улучшения жилищных условий. Существует много программ, ориентированных на разные категории граждан и обладающих индивидуальными условиями.

Стать владельцем ипотечной недвижимости можно по следующим программам:

• Для строительных фирм и лиц с низким уровнем доходов. Территориальное распространение – Флорида. Эта программа предусмотрена для лиц, чей доход находится на невысоком уровне. Ее основная идея заключается в приобретении жилой недвижимости из предоставленного списка на индивидуальных условиях.
• Для пенсионеров. Это необслуживаемый ипотечный кредит, по которому люди пенсионного возраста предоставляется шанс получить ссуду на пожизненный срок. В качестве залога по займу используется имеющийся у заемщика объект недвижимости. Право собственности на имущество сохраняется за клиентом.
• Кредит, выдаваемый клиентам, которые применяют в своих жилищах энергосберегающее оборудование. Главными отличиями этого займа являются уникальные условия и минимальная процентная ставка.
• Кредитование людей, ставших жертвами различных катастроф. Предназначена для заемщиков, жилье которых пострадало по вине катастроф и бедствий.
• Рефинансирование.

Сколько процентов ипотека в США

Ипотечные займы для американских заемщиков выдаются под 3,5-7% в год. Но для клиентов, которые родом из других стран, ставка существенно выше. Такой подход применяется для снижения рисков, если заемщик решит вернуться в свою страну и не выплатит долг.

Средняя ставка для русских и остальных нерезидентов в 2018 году составляла 8-9%. Точный размер процентов рассчитывается с учетом платежеспособности клиента и документов, доказывающих надежность.

Bank of America является крупным банковским учреждением в США. В нем ставка по ипотеке составляет:

• 3,75-4,4% – для американцев;
• 5,75-6,4% – для иностранцев.

Сравнение ипотек в России и США

Особенностью ипотеки в США является низкий уровень ипотечных ставок – 3-7%. Политика и экономика страны оказывают на нее непосредственное влияние. В 2016-2017 гг. в результате президентских выборов она увеличилась на 0,7%. Такой рост является существенным, но число желающих взять ипотеку в тот период все равно было огромным. Минимальная ипотечная ставка по ипотечному кредиту в России сегодня составляет 10-12%. В некоторых банковских организациях можно оформить займ всего под 9%.

Другим отличием ипотеки в этих двух странах является тип ипотечной ставки. Большая часть банков в России предлагает фиксированную ставку, а в США отдают предпочтение плавающей. Именно поэтому американцы не всегда предварительно знают размер ежемесячного взноса. Но благодаря более низкой ставке по ипотекежилищный займ США выгодно брать, когда уверен в возможности досрочной выплаты.

Сходством русской и американской ипотек является разный ценовой уровень недвижимости. Средняя стоимостьжилплощади эконом- и комфорт-класса в Америке равна 35-900 тыс. долларов. Она обусловлена расположением объекта, площадью, количеством комнат и наличием в ближайшей доступности инфраструктуры. Если во Флориде за 340-350 тыс. долларов можно приобрести только небольшую квартирку площадью чуть более 30 кв.м., то в Нью-Джерси столько же стоит вилла площадью 80 кв.м. Точно такие же условия влияют на стоимость жилья в России.

Каждый случай предполагает свой уникальный список документов. Минимальный набор документов обычно таков.

• Действующий загранпаспорт (+ копия)
• Внутренний паспорт (+ копия) и подтверждение адреса пребывания
• Заполненная анкета-заявление
• Документ, подтверждающий право пребывания в США
• Номер карты социального страхования
• Справка с работы о доходах за последние три года
• Банковская выписка о движениях средств по счёту
• Рекомендательное письмо из любого крупного банка
• Копия договора купли-продажи
• Письмо из Национального бюро кредитных историй о качестве кредитной истории

Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.

Какие существуют ипотечные программы и банки

Для решения жилищного вопроса и улучшения текущих условий жизни потенциальным заемщикам предлагается целый спектр ипотечных программ, каждая из которых направлена на определенную категорию клиентов и имеет уникальные условия.

В настоящее время в Америке получить ипотеку можно с помощью следующих программ:

• ипотека для поддержки малообеспеченного населения и строительных компаний (The Homeownership Pool) – действует в штате Флорида и позволяет лицам с невысокими доходами получить льготный кредит на приобретение жилья из установленного перечня;
• программа поддержки пенсионеров (Home Equity Conversion) – обратная, необслуживаемая ипотека, с помощью которой пенсионеры могут получить пожизненный займ под залог имеющейся недвижимости с сохранением права собственности;
• ипотека для жертв катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section) – программа, которой могут воспользоваться любой человек, чей дом был разрушен в результате стихийного бедствия или иной катастрофы;
• программа ипотеки для клиентов, использующих в домах энергосберегающие устройства (Rehabilitation Mortgage Insurance) – такой кредит выдается на льготных условиях и под низкие проценты;
• программа рефинансирования.

Среди банков, выдающих ипотечные займы, можно отметить Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo, First Republic Bank, City National Bank, The Bank of New York Mellon и другие.

Ипотека в США для американцев: условия и процентные ставки

Ввиду роста стоимости недвижимости, повышаются и процентные ставки по кредитам. Если в 2017 году средняя ставка держалась на отметке 3-4%, то в 2020 году увеличилась до 5%, и по прогнозам специалистов из агентства «Freddie Mac» – к концу года может подняться еще на 0,5%.

Тем не менее повышение тарифов повлечет за собой снижение бюрократической нагрузки и позволит приобрести собственное жилье большему количеству людей, т. к. отказов по ипотеке станет меньше.

К тому же правительство США предоставляет возможности по рефинансированию текущей ипотеки (т. е. погашение одного кредита, за счет открытия другого под сниженный процент), а также предлагает специальные программы для особых слоев населения: для малообеспеченных, военных, пенсионеров, ветеранов, пострадавших от стихийных бедствий и для граждан, пользующихся энергосберегающими системами.

Такие программы предполагают сниженные процентные ставки, льготы, минимальный первоначальный взнос и даже частичную или полную оплату стоимости недвижимости, например, как в случае с жертвами ураганов, цунами, землетрясений.

Американская ипотечная модель предполагает два вида процентных ставок: фиксированная – Fixed-Rate Mortgage (FRM) и плавающая — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Для фиксированной характерен стабильный процент на протяжении всего периода кредитования. Около ¾ американцев пользуются именно этой ставкой, потому что даже при неблагоприятных финансовых условиях банк не станет требовать пересмотра договора и повышения процента.

В то время плавающая ставка более привлекательна, т. к. на 1-2% ниже фиксированной, но более рискованная. Она устанавливается по системе, где первое время ежемесячные платежи невысокие, а спустя определенный период, процент пересматривается и увеличивается в большую сторону. Примерами служат 3/1 или 5/1 ARMs. Первая цифра показывает, как долго будет длиться период с фиксированным (низким) процентом, а вторая – частоту изменения ставки в год. Вариант выгоден для тех, кто готов выплатить весь кредит до того момента, как процент начнет «плавать», т. е. за первые 3 или 5 лет.

Что касается требований, которые предъявляются заемщикам – они остаются стабильными:

• Наличие американского гражданства;
• Возраст от 25 до 75 лет;
• Официальное трудоустройство и стаж работы свыше 1 года;
• Возможность выполнения финансовых обязательств перед банком (оплата первоначального взноса и последующая выплата процентов).

Как построить кредитную историю в США

История кредитных отношений с финансовыми структурами – интересный неофициальный документ, который показывает все стадии кредитного положения конкретного человека.

В кредитной истории содержится информация, которую тщательно анализируют в отделе банка. Решение о предоставлении долга или отказ в передаче средств будет основываться в том числе на таких сведениях.

Заработать качественную кредитную историю очень просто. Достаточно отдавать взятые в долг деньги и проценты по ним в нужный срок.

Кредитные отношения в США могут носить и микрохарактер. Тем не менее, следует внимательно к ним относится и заботиться о своевременном погашении. Только так можно рассчитывать на то, что ипотека в Америке станет реальностью.

Информация, указанная в карточке, включает:

• название организации, предоставляющей финансовые услуги;
• данные о заемщике, предоставленная документация;
• количество поданных заявок на получение денег в долг;
• количество одобренных заявок;
• сведения о просроченных или невыплаченных платежах;
• дополнительные данные о запросе на кредитную историю.

Это своего рода резюме позволяет банку узнать, какой человек перед ним находится. Иногда решение об отказе или согласии на выдачу средств может не основываться на сведениях истории.

Особенности ипотеки в США

Многие считают, что купить жилье в Америке сложно и дорого. Но при подаче заявки можно обнаружить важные особенности, делающие кредиты максимально выгодными для граждан.

Среди них:

1. Лояльные требования банков к потенциальным заемщикам. Государство проводит политику доступного ипотечного кредитования, поэтому финансовые учреждения предъявляют минимум требований к иностранцам и собственным гражданам. Под программу попадают строящиеся объекты и готовая недвижимость.
2. Низкие процентные ставки. Ипотека в Америке предоставляется на максимально выгодных условиях. Это позволяет увеличивать финансовые обороты и делает займы доступными большинству.
3. Удобный учет доходов. В расчет принимается не только ежемесячная прибыль (заработная плата, доходы от ведения бизнеса и др.), но и личные сбережения, хранящиеся на счете, ценные бумаги и др.

Лояльное отношение к заемщикам объясняется также высокой конкуренцией среди коммерческих организаций страны.

Как оформить ипотеку в Америке

Сегодня большая часть финансовых учреждений предоставляют ипотечные займы на следующих условиях:

• минимальный срок кредитования – 5 лет;
• сумма – от 100 тысяч до 20 миллионов долларов;
• минимальный первоначальный платеж – 10% от суммы (в некоторых случаях 15%), максимальный – 50%.

Наибольшая стоимость жилья наблюдается на Гавайях и в Калифорнии. Низкие цены – в Аризоне, Джорджии, Флориде, Филадельфии. Для оформления ссуды во всех случаях потребуется:

1. Выбрать недвижимость, согласно собственным требованиям к условиям и стоимости.
2. Подготовить документацию для подачи анкеты.
3. Открыть банковский счет.
4. Выбрать наиболее подходящее финансовое учреждение. Для процедуры можно привлечь кредитные агентства или консультанта.
5. Заключить с продавцом договор. Соглашении далее потребуется предъявить в банк вместе с основным пакетом.
6. Юридически оформить сделку, оплатить первый взнос.

Клиент получает копию кредитного договора, а также график погашения.

Как оформить ипотеку в США

Получение ипотечного кредита проходит в несколько этапов.

Чтобы выполнить все формальности в кратчайший срок, заемщику следует знать всю процедуру выдачи ссуды:

• Определение платежеспособности заемщика. Количество выдаваемых денег зависит от уровня зарплаты.
• Предоставление необходимых документов по приобретаемому имуществу.
• Подписание документации (продолжительность от 1 часа до 1 дня). Здесь самое сложное – собрать всех созаемщиков и поручителей в определенное время.
• Нотариальное подтверждение договора.
• Открытие счета в банке.
• Оценка недвижимости.
• Проверка юридической чистоты имущества.
• Страхование недвижимости и жизни заемщика.

Для получения займа необходимо выполнить следующие действия:

• открыть счет в кредитном учреждении для перечисления первоначального взноса и суммы, покрывающей затратную часть сделки; внести первоначальный взнос;
• предоставить банку определенный пакет документов, а также рекомендательные письма от других кредитных учреждений;
• показать положительную кредитную историю, а также карту регистрации иностранного гражданина.

Клиент, желающий взять ипотеку в США, должен быть готов к следующим расходам:

• оценка недвижимости;
• обработка документации, переданной в банк;
• страховка (1-2% стоимости);
• мониторинг жилого объекта (проверка его состояния).

Можно ли взять ипотеку в другой стране

---

Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.

• Франция 📌

Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.

• Испания 📌

Россиянин и ипотека

С точки зрения рядового потребителя, ситуация на рынке недвижимости складывается как нельзя удачней:

1. Ипотечные ставки низкие — около 6%. На фоне действовавших ранее 10-11% — почти даром. Плюс работают несколько программ субсидированной ипотеки, где обещают условия ещё выгоднее.
2. Некоторые девелоперы договорились с банками и предлагают своим клиентам эксклюзивные условия. Где-то это ипотека без первого взноса, где-то — отсутствие % в первый год кредитования, где-то — пониженная ставка на весь срок займа.
3. Цены на недвижимость растут впечатляющими темпами. По данным аналитиков БН, только за апрель 2021 г. цены на первичном рынке Петербурга выросли на 3,96%. Так, купленная в марте «трёшка» в среднем обходилась покупателю в 13,92 млн рублей. Уже в апреле она прибавила в цене до 14,311 млн рублей.

Ипотечный кризис в США 2006-2008

Как все наверняка помнят, в 2008 году в мировой экономике разразился кризис. Причиной его во многом послужила ситуация на ипотечном рынке в США.

Об этом кризисе написано множество статей и книг. Но самой доступной формой изложения событий, пожалуй, остаётся бестселлер Майкла Льюиса «Игра на понижение», а также его одноимённая экранизация.

Герои этой книги, основанной на реальных событиях, первыми предсказали крах ипотечного рынка, в который никто, кроме них, не верил. И смогли сорвать немалый куш, сыграв на понижение. А многие другие потеряли всё.

Советуем прочитать это произведение, или же хотя бы посмотреть фильм (ну а где вы ещё увидите Марго Робби, которая рассуждает об экономике, принимая ванну). Ну или довольствуйтесь нашим пересказом.

В начале нулевых в штатах наблюдался настоящий жилищный бум. Постоянно росли цены на недвижимость и объёмы строительства новых домов. Этому способствовали многие факторы, в том числе государственные меры, предоставляющие льготы строительным компаниям и снижение налога на продажу жилья.

Рост цен на недвижимость значительно превышал инфляцию, что влекло за собой искусственный спрос.

Поддерживался он с помощью ипотечных кредитов, которые выдавались всё новым и новым заёмщикам. А всё потому, что у инвесторов стали популярны ценные бумаги под залог недвижимости — CDO. Их охотно скупали у банков инвестиционные фонды, а потом перепродавали другим инвесторам.

Все в этой схеме получали хорошую прибыль. И чтобы её увеличить, банки придумали ещё одну идею — субстандартные кредиты. Так стали выдаваться займы:

• С плавающей ставкой, которая фиксировалась на первые несколько лет, а потом банк мог её пересмотреть в одностороннем порядке.
• С индивидуальным порядком выплат, который устанавливал сам клиент. К примеру, можно было определить график с минимальными платежами в первые годы кредитования.

Рейтинг стран по стоимости недвижимости

В настоящее время мир переживает глобальную пандемию, поэтому все страны находятся в уникальной ситуации, позволяющей предотвратить крах своих экономик, и поэтому корректируют свою денежно-кредитную политику в соответствии со сложным сейчас временем. Ниже приведены 10 стран с самыми низкими процентными ипотечными ставками по состоянию на сентябрь — ноябрь 2021 года.

Похожие записи:

• Как действовать, если отец подал на алименты на дочь
• Что нового будет в 2024 в МВД
• Размер пенсии в 1996 году в России в рублях