Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Маткапитал — денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Но деньги не перечисляются сразу: вместо них вы получаете сертификат с определëнным номиналом, который можете использовать на разные цели и даже разделить его на несколько направлений: например, образование, пенсию матери или улучшение жилищных условий — строительство или покупку дома/квартиры, либо ипотеку. Материнский капитал может стать первоначальным взносом или, наоборот, частичным погашением кредита.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. С помощью маткапитала можно:

• погасить процент по жилищному кредиту;
• оплатить первоначальный взнос;
• оплатить часть кредита.

Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки

Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:

• паспортные данные заёмщиков;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке, если оно есть;
• сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• справка из банка о наличии ипотеки;
• договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
• выписка из ЕГРН.

На какое жилье можно потратить материнский капитал

Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.

Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:

• жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;

• дом должен быть пригодным для проживания круглый год;

• в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;

• объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;

• должна иметься возможность прописки в квартире или доме.

Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны

Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:

• подача заявки в банк;

• заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.

На первом этапе от заемщика потребуются:

• паспорта;

• свидетельства о рождении детей;

• справки о доходах;

• справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;

• государственный сертификат;

• ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;

• подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;

• анкета-заявление.

На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:

• документы на недвижимость;

• акт оценщика;

• страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);

• письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;

• договор купли-продажи дома или квартиры.

Подводные камни покупки жилья на маткапитал

Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.

Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.

«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.

Почему отказывают и что тогда делать

Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.

• Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
• Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
• Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
• Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.

Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.

Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.

Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.

При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.

В каких случаях может быть отказ

ПФР имеет право отказать в использовании материнского капитала для погашения кредита. Иногда возникают ситуации, когда проходит отказ в погашении целевого займа. В таком случае за заемщиком остается право доказать документально, что кредит был оформлен для решения следующих задач:

• улучшения жилья;
• оплаты образования (допускается не только получение высшего образования, но и компенсация при оплате детского сада или посещения ребенком общеобразовательного учреждения);
• реабилитационные мероприятия детей с инвалидностью.

Запрещено оплачивать материнским капиталом кредиты и займы, которые были оформлены на следующие цели:

• приобретение вещей для личного пользования;
• на отпуск;
• нецелевые займы;
• погашение долга перед МФО.

Данное право прописано в действующем законодательном проекте об использовании материнского капитала.

Что такое материнский капитал?

Материнский капитал — это государственная выплата, которую могут получить семьи, в которых с 2007 года появились дети.

Материнский капитал могут получить:

• Мужчины, являющиеся единственными усыновителями второго или последующего ребенка (если решение суда вступило в силу после 1 января 2007 года);
• Женщины, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка после 1 января 2007 года;
• Мужчины, являющиеся единственными усыновителями первого ребенка (если решение суда вступило в силу после 1 января 2020 года);
• Женщины, которые родили или усыновили первого ребенка после 1 января 2020 года.

Почему вам могут отказать во вложении мат. капитала в ипотеку

Банки обычно не чинят препятствий заемщикам, желающим выплатить ипотеку с помощью материнского капитала: у кредитной организации здесь куда больше выгод, чем рисков. Но, увы, Пенсионный фонд имеет право затормозить процесс (отправляя собирать документы по второму и третьему разу…) или даже вовсе отказать. Чтобы избежать такого неприятного развития событий, лучше заранее изучить возможные причины отказа.

Вот какими могут быть причины отказа в распоряжении средствами материнского капитала для погашения ипотеки:

1. Предоставлен неполный пакет документов и/или документы оформлены с ошибками.
2. Указанная в заявлении сумма превышает размер материнского капитала или его оставшейся части.
3. Распорядитель сертификата лишен родительских прав в отношении следующих детей:

— ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал;
— ребенка, очередность рождения которого была учтена при возникновении права на материнский капитал.

4. В отношении своего ребенка (детей) лицо, получившее сертификат, совершило умышленное преступление против личности.
5. Отмена усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал.
6. Отобрание органами опеки ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал. Отказ распространяется на период отобрания.

Что делать в случае отказа

Прежде всего, внимательно изучите сам отказ – он должен быть предоставлен вам в письменном виде. Наиболее частыми причинами становятся первые две из вышеприведенного списка (ошибки в документах и слишком большая запрошенная сумма). Но и устранить их относительно легко – нужно будет заново собрать документы или запросить меньшую сумму. Что касается других причин, если вы считаете их немотивированными и можете это доказать, закон дает право обжалования путем обращения в вышестоящую инстанцию Пенсионного фонда или в суд.

Но как показывает практика, большинство обращений за средствами материнского капитала с целью погашения ипотеки имеют благополучный финал. Бюрократические мытарства, связанные с этим процессом, не очень приятны, но результат – досрочное обретение собственного жилья — того стоит.

Правомерность раннего использования материнского капитала

Получить материнский капитал можно только после подачи заявления и всех бумаг в Пенсионный фонд. Федеральный закон №256 регламентирует условия получения средств через 3 года. Получить социальную помощь от государства могут:

• официальные представители (родители, опекуны и т.д.), когда ребенку, на которого выдается сертификат, исполнилось 3 года;
• если ребенка усыновили, с момента принятия в семью должно пройти 3 года;
• если у детей нет законных представителей, то они могут получить маткапитал по достижению 18 лет;
• дети-сироты вправе воспользоваться сертификатом до 18 лет, если они считаются дееспособными.

Законодательством предусмотрены исключительные случаи, когда семья имеет право потратить капитал раньше. Досрочно господдержку разрешено тратить в 3 случаях:

• на лечение и восстановление ребенка-инвалида (за исключением покупки лекарств);
• на внесение первоначального взноса по ипотеке;
• на погашение ипотеки (включая проценты).

Способы использования для строительства дома

Подтверждение всех действий документально является основным условием досрочного использования МК для строительства дома. Все бумаги отдаются сотруднику ПФР. Существует 4 способа строительства дома с использованием социальной поддержки, однако не всегда возможно получить средства сразу:

1. Строительство собственности без обращения в специализированные организации. Если у семьи есть средства, знания и свой земельный участок, они вправе самостоятельно проводить все работы. Для этого заявителю необходимо подойти в Учреждение архитектуры города и получить разрешение на строительство. Эту справку относят в ПФР. Однако компенсацию за строительство разрешено получить только по истечению 3 лет.
2. Строительство недвижимости при работе с подрядчиком. Работая с профессиональными строителями, семья получает гарантию качества проведенных работ. Однако ПФР потребуется несколько месяцев для перевода семейной поддержки на его счет. В договоре подрядчик должен дать согласие проводить строительные работы, не дожидаясь получения средств. В этом случае маткапитал разрешено получить досрочно.
3. Погашение ипотеки, оформленной на строительство недвижимости. Основным условием является целевое назначение кредита. ПФР перечисляет маткапитал на счет финансовой организации. Микрофинансовые учреждения не участвуют в программе соц. помощи населению. Погашение потребительского кредита средствами МК не предусмотрено. В этом случае средства также выдаются досрочно.
4. Компенсация использованных денежных средств на строительство недвижимости. Заявитель приносит в ПФР документы, подтверждающие потраченные суммы, и получает возврат средств по указанным реквизитам. Компенсация возможна только по достижению ребенком 3 лет.

В прошлом кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые учреждения работали со средствами материнского капитала и выдавали займы, которые разрешалось погасить с помощью МК.

Однако кроме преимуществ, доступных многодетным семьям, эти организации предоставляли способы нарушить закон. Например, семья могла обналичить маткапитал и использовать его в целях, запрещенных законодательством РФ.

Чтобы предотвратить нецелевое направление социальной поддержки, государство приняло ФЗ №53 в 2020 году, который запретил микрофинансовым организациям принимать средства материнского капитала. К КПК был введен ряд требований, которым они обязаны соответствовать:

• регистрация в реестре ЦБ РФ;
• ведение официальной деятельности не меньше 3 лет с момента регистрации;
• вступление в саморегулирующие организации.

Чтобы соответствовать вышеперечисленным условиям, МФО перешли в существующие кооперативы. Это дает им право принимать в счет выплаты займа средства государственной поддержки.

Основным плюсом КПК является короткие сроки, на которые выдается кредит. Среднее время займа составляет несколько месяцев, которых достаточно для перечисления Пенсионным фондом материнского капитала. Сотрудники организации не предъявляют к кандидатам высоких требований и не требуют большого пакета документов. КПК страхуют свои денежные средства другими способами.

Минусом являются повышенные процентные ставки и паевые взносы, которые собираются со всех участников. Чтобы взять займ в КПК, обязательно стать пайщиком. Перед тем как выдать денежные средства, сотрудник КПК проверит приобретаемую недвижимость. Аварийное и другие виды собственности, непригодные для жилья, не являются основанием для выдачи займа.

Дополнительная информация

• Подробнее читайте в этой статье: “Займ под материнский капитал”.

Ипотека военнослужащих и маткапитал

Военная ипотека позволяет военнослужащему в течение определенного периода службы накопить значительную сумму в виде государственной субсидии на покупку жилья. Она направляется в виде оплаты первоначального взноса или частичного погашения взятого ипотечного кредита.

Использование материнского капитала в рамках военной ипотеки стало доступным с 2012 года. Если ипотека военнослужащего подразумевала оформление приобретенной квартиры в собственность военного, то при использовании капитала вступает в силу требование о наделении частями собственности всех членов семьи.

Оформление покупки квартиры с использованием целевого займа военнослужащих производится по согласованию с Минобороны России и подконтрольными ему структурами. Банк выбирают тот, который работает с подобными программами.

Совместное использование военной ипотеки и материнского капитала потребует увеличить ту часть документов, которая касается статуса заемщиков:

• паспорта, ИНН, СНИЛС супругов;
• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей и подтверждение их гражданства;
• документы, свидетельствующие о праве на капитал и военную субсидию.

Маткапитал выдается после рождения второго ребенка, причем рожден он должен быть позже 2007 года. Получить сертификат можно не только за родных, но и за усыновленных детей. В 2020 году (январь) сумма МК составляет 470 000 руб. Если ранее воспользоваться господдержкой можно было только после того, как младшему из детей исполнится 3 года, то в 2020 году таких ограничений нет: родители могут оплатить часть недвижимости сразу же после оформления сертификата.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, нужно выбирать жилплощадь, расположенную в России (недвижимость за границей нельзя оплатить МК). Квартира должна быть одобрена банком, в котором оформляется займ.

Использовать материнский капитал можно только для погашения ипотеки на квартиру, в которой будут выделены равные доли обоим родителям и всем детям. Держатели МК не смогут оплатить чужую квартиру, раздать долги или поделить эти деньги в случае развода.

Необязательно тратить весь капитал на жилищные условия. Часть денег можно внести в счет оплаты ипотеки, а оставшиеся финансы отложить на накопительную пенсию матери или на дальнейшее образование детей.

Основные направления, по которым можно привлекать материнский капитал:

• Улучшение условий проживания (ремонт уже существующего/покупка нового жилья);
• Обучение детей, включая оплату за проживание в общежитии;
• Вложение в накопительную часть пенсии матери;
• Возврат расходов за покупки товаров и оплату услуг, предназначенных для интеграции и социальной адаптации маломобильных детей.

Однако согласно законам РФ, использование финансов маткапитала незаконно до достижения ребенком, на которого он был получен, 3-летнего возраста. Исключение составляет использование денег для оформления/оплаты ипотеки. Но и тут должны быть выполнены следующие условия:

1. Жилище должно приобретаться в пределах России.
2. Иметь первоначальный взнос необязательно, так как материнский капитал может быть использован вместо него.
3. Если ипотека была оформлена до получения маткапитала, то его финансами можно выплатить проценты или основную часть долга;

Похожие записи:

• Какие существуют налоговые льготы для семей с детьми?
• 5 способов не платить алименты
• Оформление покупки земельного участка в 2022 году